你有没有想过，有一天可以坐在家里直接处理银行事务？不用再排长龙，不用见柜台职员，只要对著手机说：“帮我开一个储蓄户口”，AI就乖乖帮你处理好一切。国内最近推出的Ryt Bank，就是号称全球第一家AI驱动的银行。我在想象，这类银行是不是职员很少，几乎所有流程都能够由AI搞定？
AI银行的出现，代表金融业正在经历一场革命。以前要办贷款、理财、开户、查账，都要经过层层手续。如今，AI可以自动分析、判断、审批账户，一键搞定。客户只要跟AI虚拟助手聊天，讲你要做什么，它就能帮你完成转账、申请信用额度，甚至分析你最近花钱太多，温馨提醒你节制一点。其实像美国银行、英国汇丰银行也都在尝试使用AI，用来预测风险，侦测诈骗与提升效率。例如 美国银行的虚拟助手 Erica，自推出以来与用户互动超过 25 亿次，目前已吸引约 2,000 万客户使用。
根据业内调查，在 2025 年初，全球有高达 92% 的银行宣称至少在某个核心银行职能里启用 AI。Bain & Company 在 2024 年对 109 家美国金融机构做调研，发现AI 可以带来生产力提升，客服效率增强，软件开发速度变快等等。据市场Precedence Research，全球银行业AI市场规模在2025年预计为345.8亿美元，2026年将增长至455.9亿美元，并有望在2034年达到约3794.1亿美元，年均复合增长率为30.63%。
然而，《Banking Dive》的报告指出，虽然各大银行纷纷投入AI的浪潮，但大多数用户其实并不了解 AI 的运作方式，也因此感到不安。许多客户担心个人数据的隐私与安全，一旦系统出错或遇到问题，往往难以获得即时的人工协助。此外，不少人也对算法的公平性与透明度提出质疑，尤其是在贷款与信用评估等关键环节，若 AI 的决策过程不够公开，用户在被拒绝时会觉得被机器否定的挫败更深。许多用户呼吁银行应明确说明哪些流程由 AI 负责，哪些仍由人工审核，让客户拥有知情权与选择权。
Cognizant 的研究显示，用户在面对AI时呈现出明显的阶段性差异。当AI用于学习阶段，例如帮助他们理解理财产品或分析市场趋势时，多数人乐于接受，认为AI能节省时间与提升资讯透明度。然而，一旦进入购买或使用阶段，尤其涉及贷款，投资等高风险，金额较大的业务，用户的信任度就会明显下降。换句话说，AI被视为一个有用的辅助手段，但尚未被普遍接受为最终决策者。
令人忧虑的是，许多 AI 系统如同一个黑箱，外界难以理解其决策逻辑。一旦发生错误，人们往往无法厘清责任归属，究竟是应该由银行，客户，还是开发算法的AI公司承担法律责任？
正因如此，全球监管机构已纷纷行动。欧盟已通过其《人工智能法案》，将包括信用评分、风险评估等金融 AI 应用纳入高风险 AI监管范畴。因此，在欧盟境内运营或服务欧盟客户的银行与金融机构，必须按照该法案的标准（如透明度、治理、可追踪日志及人类监督机制）来进行合规。
国家银行在2025八月年发布的《金融领域人工智能讨论文件》指出，本地金融机构采用AI的速度正在迅速上升。根据2024年的调查，71%的银行与发展金融机构已实施至少一项AI应用，高于2023年的56%；另有超过60%的机构视AI为未来三年的战略重点。该报告也与科学、工艺及创新部（MOSTI）于2024年发布的《国家人工智能治理与伦理指引》保持一致，鼓励金融机构践行道德与透明的AI使用原则，并聚焦于多赢的AI应用，既惠及消费者，又能提升机构效率，并强化金融体系的稳健性。
笔者认为，要让AI银行稳健发展，关键是必须在创新与监管取得平衡。一方面，我们应鼓励金融机构积极运用AI优化效率与客户体验。另一方面，银行必须建立清晰的责任机制，明确哪些决策可交由AI执行，哪些必须经人工复核。政府与监管当局应制定全面的AI风险管理标准，确保每一次算法行为皆有记录可查，以免消费者权益受损。同时，银行业也需强化员工培训，让人力从传统业务转向数据分析、风险管理与客户顾问等更高附加值的领域。
未来的银行竞争，不在于哪家的AI更快更准，而在于谁更懂得以人为本。AI银行固然代表金融科技迈出重要一步，但也提醒著我们越是先进的科技，越需要人类的温度、信任与监管。
自由撰稿人。
