电子支付（e-payment）在2023年已经演变成选择多、支付方式也非常方便。如今商家为客户电子支付的准备，已经变成是必备的商业日常运作。
电子支付的演变、共享基础建设等等都非常成熟，如今跟进电子支付趋势未必会带来更多盈利，但落后太多反而会流失现有或者潜在顾客群，尤其是中小型企业。本文主要探讨电子支付的趋势和需正视的问题。
除了较早期的扣账卡和信用卡非接触式支付（paywave），电子钱包如今也开始普及化共享基础建设，即马来西亚的Duit Now支付。商家的QR扫码都已经配备Duit Now的功能，意味著不管使用任何银行户口、电子钱包支付，只要双方注册和支配Duit Now就可进行转账。Duit Now也打通了银行户口转至电子钱包的功能，且支付方式非常方便（通过QR码或者Duit Now注册的手机号或身份证号码）。Duit Now也可让用户更换银行户口或者电子钱包。
电子钱包的共享基础建设，也开始走向区域化，例如Project Nexus。踏入2023年，Duit Now已经可以在泰国（PromptPay）、新加坡（NETS）和印尼（QRIS）使用。对于处在旅游区的服务性质企业或者客户对像为新泰印公民的企业，这趋势值得留意。跨境支付通过扫码变得非常方便，也无需支付任何手续费，只需留意自身银行或者电子钱包的汇率。未来Duit Now也可能连接菲律宾的电子支付共享基础系统。
除了先前提到的扫码，还有所谓的P2P转账，即通过注册电子支付共享基础系统的手机号码或者身份证号进行跨境支付。目前马来西亚与柬埔寨可以进行P2P转账（但还不支持QR扫码），未来Duit Now的P2P也可能扩展至泰国、新加坡、印尼和菲律宾。
数码钱包的新趋势
数码钱包（Digital Wallet）通过手机系统（苹果Apple Pay、安卓Google Pay）容许扣账卡或者信用卡加入数码钱包内。用户甚至不需打开程序应用（app)，只要通过双重验证（人脸识别最方便）就可通过手机非接触式支付（Tap to Pay)。消费者会员制从实体卡走向虚拟卡的趋势，也吹到来支付实体卡（扣账卡和信用卡），如今苹果甚至推出自家实体钱包，设计只容纳2至3张实体卡。
数码钱包的限制在于只能容纳卡类的支付系统。中小型企业尤其是传统企业还使用著只能使用密码验证（pin) 的销售点系统（pos terminal）。虽然这类企业同时也支持Duit Now扫码支付，但随著数码钱包的出现、非接触式支付的普及化、2023年修订版财案也提供相关奖掖，这类型企业或许需要开始规划销售点系统的升级，毕竟旧式（只能使用密码验证）的销售点系统也在未来会逐步淘汰。
一般商家对客户的支付运作需要处理现金、卡类（使用扣账卡和信用卡以密码或者非接触式支付）及QR码（Duit Now）支付。因此，一般商家需要至少两款销售点机器（POS terminal），一个应付卡类支付，另外一个则处理QR扫码。即便市面上已出现一架销售点机器可以同时处理卡类和扫码，但效率不太能面对快速的人流。
既然目前已有马来西亚企业涉及生产销售点机器，产业、政府和学界能够探讨如何改进销售点机器则更为理想，以便提高效率，并且让价格更加大众化。
马来亚大学经济系毕业、中英文专栏作者。群议社社员，相信以公共政策改革打造更美好的马来西亚。
