林艾萱：保费高保险还值得买吗？

在近年来，每个家庭都统一面对一个愈发沉重的开销，那就是保险。随著医药费不断上涨，疾病的治疗费用动辄都是以万元为单位，保险逐渐被视为家庭必需品，而不再是可有可无的选择。然而，当保险成为固定支出之一时，且保费越来越高的时候，许多人心里难免会问：它真的值得吗？

两年前，先生因肾结石入私人医院院开刀，做了两次手术，出院的时候账单一来，费用竟然高达7万令吉，虽然有保险承担所有开销，但也被现在越发飙涨的医疗费用惊吓。

而这也让我联想到友人B的故事，B在一间跨国公司担任经理，薪水稳定，生活过得算是舒适，对于保险，他一直抱著一种"我身体健康，暂时没必要花这笔钱"的心态。偶尔有保险代理找上门，他也礼貌拒绝，心想手头有点积蓄，顶多真有病了就靠公司医疗卡和自己的储蓄来应付。

直到去年，他突然因为剧烈的腹痛送进了医院，诊断结果是胆结石并发炎症，需要立刻动手术。手术本身不算大，但一连串的检查、手术、住院，再加上术后的药物和复诊，账单高达近四万令吉，公司保险只支付了其中的一部分，剩下的二万多只能由他自己承担,B不免感叹，一场小病的费用竟然就可以买一辆小车了。

医疗费用持续上涨早已是公开的事实，单是普通的住院检查都可能轻易过万，小手术如割盲肠或结石开刀都是数万起跳，更别提癌症治疗、心脏手术、器官移植这类高昂的医疗支出。

根据马来西亚医学协会的数据，私人医院的心脏支架手术费用可能介于六万至十万令吉，而癌症患者若选择最新的免疫疗法或标靶药物，一年的开销动辄数十万，即便是经济条件不错的中产家庭，一旦遇上这样的医疗开销，也很容易陷入财务困境。

因此在面对高昂的医疗费用与不断飙涨的保险费用，我们也一直处在矛盾的阶段，生活都是不怕一万只怕万一，买医疗保险其实并不在于保险本身值不值，而在于我们能不能承受"没有保险"时的风险。

换句话说，保险并不是让你变得更富有的工具，而是防止你因为一场病而一夜返贫的保障，它的价值体现在，当你躺在病床上时，不必为账单愁眉苦脸，不必在治疗和费用之间做痛苦的选择。

保险的保费年年上涨，那我们长期缴纳是不是很不划算？但有时想深度一层，医疗保险就是一种风险转移机制，每个月支付一点点，但在真的发生重要救急的时候，医疗险就显得"性价比"高了。

因此，个人认为，如果经济上真的有困难，其他的保险或许可以暂且不谈，但医疗险及意外险却能"以小博大"，让你真的在紧急关口的时候提供你经济上的援助，并多了一个医疗选择。

如果家庭收入有限，至少应先让家人确保有一份基本的医疗卡，这样可以应付最常见、最现实的住院和手术开销，因此每个人都应选择合适的医疗保障，不是盲目跟风，而是根据自己的收入与支出，做出量力而为的决定。记住，医疗保险不纯粹是个负担，其也是你人生安全网的一部分。