郭朝河：大马人的存款去哪了？

如果车子爆胎，或家里的冰箱突然坏了，你能立刻拿出1000令吉修理吗？如果答案是否定的，你并不孤单。

国家银行的最新报告显示，61%的国民无法即时拿出1000令吉应急，比2021年的47%显著上升。换句话说，大马人的钱，总是在不知不觉就溜走。

大家的钱究竟花到哪里？是奶茶或玩具盲盒？毫无知觉的信用卡帐单？又或是我们对未来的财务规划，根本就是“有钱就花，没钱再说”？

许多大马人对财务的态度是“船到桥头自然直”，觉得赚钱的速度总能赶上开销。但现实往往是，当真正需要一笔钱时，才发现存款空空，只能向朋友借钱，甚至动用信用卡或贷款来应急。

我曾看过一篇外国报导，里头说日本人的储蓄习惯仿佛患上未来焦虑症，他们习惯存下薪水的30%，无论利率多低，都会选择先存钱再花钱，确保自己有足够的财务安全网。这种心态，让他们即使遇到突发状况，也不会手足无措。

“这个东西分期付款很划算，先买了再说。”这可能是许多大马人的心声。分期付款、信用卡消费、Buy Now Pay Later（BNPL）等金融工具，让许多人轻松拥有昂贵的手机或名牌包，但却没意识到未来的财务压力。

德国人的消费习惯则刚好相反。他们对信用卡负债相当谨慎，更偏好使用现金或借记卡，确保每一分钱都是自己真正拥有的，而不是未来的负债，这使他们不会轻易掉入“先享受、后痛苦”的财务陷阱。

但即使有良好的储蓄习惯，很多人还是难以存钱，因为薪资跟不上物价上涨。大城市的租金、交通费、日常开销高昂，使得许多人即使每月努力存钱，也往往被突如其来的开销打回原形。

当然有些人会选择投资，但不少人都没做好功课，随意投资在“听说回报率很高”的项目，结果发现自己陷入诈骗或高风险投资，血本无归。

事实上，大马人的金融知识普遍偏低，导致他们容易误信高风险的投资计划。相比之下，许多国家近年大力推动财务教育，从学校开始教授投资理财知识，帮助年轻人学会如何管理财务。如果大马也能从小学习理财，在学校与职场导入财务管理课程，让年轻人从小学会预算规划与投资概念，或许能避免掉入这些投资陷阱。

强制储蓄计划

除了公积金（EPF），政府可考虑设立额外的强制储蓄计划，如“紧急储蓄基金”，让雇员与雇主共同摊分存款责任。另外，金融监管机构应加强监管，并推动更透明的投资与借贷制度，避免民众因投资诈骗而陷入财务困境。

大马人的财务状况，像极“月底吃泡面，月初当大爷”的轮回。钱总是口袋一热就消失，等到真的需要用钱时才惊觉“怎么又没存款了？”

但这不是宿命，改变也没那么难。从学校开始学理财，从政策入手推动储蓄，从生活细节开始练习“延迟享乐”，这些小改变，都能让一些人逐渐远离月光族的魔咒。

毕竟，真正的财务自由，不是赚得多，而是存得到。