首相安华最近在第十三大马计划（13MP）提出探讨“公积金（EPF）月发放”的机制。简单来说，就是让国人退休后不一次过把公积金钱全部提光，而是像领薪水那样，每个月提取一笔固定的金额。有人觉得这是好事，可以避免退休后一下子把钱花光；但也有人担心，月领退休金太少，反而难以过日子。
说到底，这个政策的出发点是好的。我们都知道，很多国人一退休就把公积金提完，有的拿来还债，有些是拿去投资，或充当子女的教育费，一不小心几年后就没钱用了。根据官方数据显示，超过一半的大马人，55岁以后不到五年，公积金账户就见底。在生活成本越来越高，人越活越长的年代，这种情况确实令人担忧。
所以政府提出月发放的做法，是希望让退休人士分期提款，让大家的钱可以用得久一点。每个月进账，就像上班发薪水，不至于一朝退休就陷入经济困境。对那些没公务员退休金又没有孩子供养的长者来说，这种制度可以让他们比较安心。
其实，很多国家早就这么做了。例如，澳洲采用所谓的“强制退休储蓄与政府补贴”双轨制，每个打工族都要把薪资的一部分存进养老金账户（superannuation），到了退休年龄后，这笔钱可以选择一次过拿，也可以每月发放。最重要的是，澳洲政府还会按月发放基础养老金，确保退休长者不会断炊。
再看北欧国家如瑞典，采取的是“公共养老金与私人账户”的模式。简单讲，就是国家保障基本生活开销，个人再用额外储蓄来补贴自己。这些国家的共同点是，退休金制度不是靠一次性提款，而是靠长期逐月发放，优点是稳定性和可续性。
相比之下，我国的公积金制度虽然鼓励储蓄，却很少在“怎么发、发到几岁”上做文章。过去几十年，公积金都是自由提、一次提，结果很多人用完了就靠子女与援助金。现在政府愿意重新设计退休金发放方式，至少说明我们开始认真看待“可续退休生活”这回事。
不过，回到现实，要推行每月发放公积金也不能一刀切，因为这可能搞到民众反感。毕竟每个人的情况不同。有些人退休后真的急需一笔钱，例如要还房贷、要做手术、要照顾病人等等。如果公积金制度变成强制只能月领，那可能反而适得其反。
所以，比较理想的做法，是给人民选择权。例如，把公积金分成两部分，一部分可以一次性提款，另一部分则用来做月供，确保长者退休后每个月都有收入。
更重要的是，我们必须先搞清楚几个重点：
第一，每月公积金会从几岁开始月发，60岁，65岁，还是更晚？
第二，是否设定最低公积金馀额才可以参与这个机制？
第三，如果一个人活到90岁或100岁，馀额花完了政府会补贴吗？
第四，是否有弹性选项，比如允许会员在紧急情况下动用“月供部分”的钱。
当然，还有一个很现实的问题，就是低收入群体怎么办？很多低薪打工族的公积金本来就少，退休后月发可能只是区区几百块，连医药费和房租都不足够应付。这类人更需要政府额外照顾，包括提供额外津贴或是基本养老金。否则，月发制度只对中产阶层有用，对低收入（B40）群体意义不大。
说到底，公积金月发机制不是不可行，而是要从长计议。政府可以先从试点计划开始，例如让特定群体试行，再根据结果调整政策；也可以引入一些金融创新，比如年金保险、基金保本机制等，来保障退休长者的资金可续性。
总的来说，月发公积金是走向更成熟社会保障制度的开始，有助于解决退休储蓄不够用的问题，也能让长者更安心过日子。但要真正做到公平、灵活、可续，政府必须认真规划，广泛咨询，才能把这项好意变成好政策。
自由撰稿人。
