老萧：旅游保险，保或不保？该怎么保？

老萧经常旅游，日前人在马尔代夫潜水出了意外，手部惨遭鲨鱼“啃”了一口，旅程因此提前结束。一直以来，老萧出远门都会投保旅游保险，这还是首次申请旅游保险的医药费赔付。

在社媒上和大家分享这个经历，意外发现原来挺多朋友对旅游保险有著不同程度的迷思或误解，所以我们一起来谈谈这个转移风险的金融产品。在马来西亚，旅游保险，广义上会涵盖两个部份：

“医药及意外保障”——范围包括个人意外、死亡、残疾、意外、医药费用、紧急救助及疏散等，简单来说，保的是“人”。

“旅游不便保障”——范围包括旅程取消、班机延误、行李遗失、旅游文件遗失、财物被盗等，简单来说，保的是“物”。

哪个更为重要？自然是前者。因为针对财物损失的“旅游不便保障”，赔付的金额通常就是数百至数千令吉的小钱；但若是在国外面对意外、伤病而必须在当地就医时，医药费动辄达到数万至数十万令吉，潜在的财务风险更为巨大。

若以这个脉络去思考，假设你只担心巨额医药成本的部份，而你的医药保障（医药卡）已经涵盖国就医产生的医药费用，那还买不买旅游保险？老萧给出的答案，建议还是买，原因有三：

一、也许你的医药保险能够针对医药费用进行赔付，未必包含“紧急救助及疏散”的费用。举个例子，某人到偏远的山区旅游时受了伤，需要医疗直升机转移伤患，直升机高达数万令吉的往返费用，可能需要自行偿还，而大多数旅游保险却涵盖这项支出。

二、如果你在国外的旅游活动包括像是潜水、滑雪、健行、登山等项目，有可能你的医药保险会针对这些活动导致的就医需求拒绝赔付。以老萧为例，为了以防万一，就会特别投保涵盖潜水运动的旅游保险。

三、以申请海外医药费用赔付来说，旅游保险的程序较为简单，通常只要医疗机构能够提供医生信函、账单及收据，就能直接安心垫付，回到国内再提供文件申请赔付；若依赖的是医药保险，则可能需要提前致电保险公司，在获得授权（Authorization）后才能安心就医，在紧急时刻将造成延误就医或其他不便。

还有几位网友反馈说，使用某些特定信用卡来购买机票、住宿，银行将免费提供旅游保险，所以不需要额外购买。老萧不得不提醒有这个想法的朋友们，要仔细查看信用卡免费提供的旅游保险条款，因为它们当中大多数，其实主要只涵盖了“旅游不便保障”；而“医药及意外保障”的部份，只有遭遇意外死亡和残疾，才会进行赔付，在“非死未残”的情况下，医疗费用是得由自己支付的。

同样的道理，购买机票时，航空公司常会问我们是否加购旅游保险，显示的保费通常非常低廉，奉劝大家还是打开保障条款，仔细阅读，避免保障不足，或是该保的却没受保。旅游保险不是“有买就好”，不想后悔就请认真看待。

最后，旅游保险通过哪个渠道购买最好？老萧的建议是在网上投保，原因是便宜，大多数时候比向保险经纪投保便宜约25%。当然，自己在网上投保的话，需要申请赔付时就得靠自己，不过已经2025年了，手续其实一点都不难。