陈绍谦：应不应转钱进第三户头？

政府宣布重组公积金户头，主要亮点是新增可灵活提款的第三户头。

公积金局于5月11日正式推出第三户头（灵活户头）。从5月12日开始，55岁以下的公积金会员可主动申请从第二户头（安康户头）的三分之一储蓄，转入第三户头。与此同时，在这个申请底下，第二户头的六分之一储蓄，将转入第一户头（退休户头）。

这是个配套式申请，旨在确保会员在主动申请移走第二户头储蓄时，提高第一户头，也就是退休户头的储蓄。换言之，在这个申请下，申请者第二户头的储蓄将减少，但现阶段和退休阶段的流动性资金将提高。此消彼长，不可不谓这也是个选项。

那么，应不应该主动申请转钱进第三户头？

如果是自认比较不自律的公积金会员，我建议不这么做，以便为退休计划做万全准备。也就是，什么都不用做，只要确保雇主每个月有进公积金就好。公积金局会把缴纳的公积金，按照已设定的比率，存入第一、第二和第三户头。

而如果是比较自律的公积金会员，我在这件事情上的思考是这样的。

公积金是最优质的低风险投资工具，好处是安稳、存款派息高，最大坏处是流动性低（限制提取年龄），要等到55岁时才能提取。

而如今，政府允许用户可主动申请把第二户头的三分之一存款，转进第三户头作为初始金。

如果政府可以确保第一、第二、第三户头的派息率维持一样，我会主动申请把指定数额的存款转进第三户头，也就是主动转钱进第三户头，因为这直接解决公积金低流动性的弊端，我就可以享受安稳、派息率高、流动性高的资金。

可惜，根据公积金局CEO Ahmad Zulqarnain，目前三个户头派息一致，但未来可能更动。

换言之，如果我拉高第三户头的存款，以享有更大的流动资金，可能以后在第三户头就无法获得如同第一和第二户头的高派息率。

所以，在资讯不透明和政府无法确保三个户头未来都派息一致时，我不会主动申请转钱进第三户头。