老萧：不尽早储蓄与投资真的很可怕

你大概有听过别人对自己说，“存钱和投资，越早开始越好”。其中的逻辑不难理解，一个人只要越早开始进行储蓄和投资，他就能够把握时间的优势，有更长的时间让复利发挥神奇的效果，让自己的钱在经历岁月的洗礼后，滚大成更加可观的规模。但很多人不知道的是，这个建议背后，还存在著一个更为关键的因素。

这个关键因素是，“复利效应很简单，但是存钱却非常难”。特别是从来没有储蓄习惯的人，更是万事起头难，想要华丽转身，成为在财务上有纪律、能坚持、不放弃的人，难度自然不小。

在自己年纪尚轻的时候，例如20多岁时或更早开始储蓄及投资，对个人的理财规划、生活及职涯发展来说至关重要。这是因为在这个人生阶段，大多数人所背负的债务并不高，较常见的情况是，在开始负担车子及房子之前，这个年纪的朋友若背负著债务，仅为学生贷款。和往后挪10年的人生阶段比较，后者往往需要承担房贷、车贷、家庭开销、抚老养幼等等的财务支出，哪怕收入较年轻的自己来看有所增加，实际上想要存钱或开始存钱，面对的阻碍及压力其实更为巨大。

在储蓄数额、投资回酬及时间三个交互的变数上来看，钱存得少和回酬赚得少，往往伤害都不及在时间上有所拖延来得巨大。我们只要每延迟储蓄及投资一年，要么需要额外工作一年或更长时间；或需要比之前储蓄更多，才能成功达成同样的财务目标，最可怕的是，时间逝去后无法重来，不存在任何悔改的空间。

为了让以上的论据更为具体化，大家可以和老萧一起来进行模拟，假设一名刚踏入职场的年轻人，从25岁到65岁，每年都很有纪律地存下相同数额的存款，并年复一年地进行投资，然后退休，而长期投资报酬率，我们将其简单地设定在固定的4%、6%及8%。在这样的设定下，我们需要关注的重点在于，如果这名年轻人在这个存钱与投资计划上拖延了数年，也许是1年、5年、10年或20年后才开始的话，想要达成当初原定的财务目标，同样在65岁退休的话，他需要额外储蓄多少钱才能办到？

从这个图表就能见到，延后储蓄与投资的决定，对比下方拖延的年数，时间越长，需要为此付出的代价，也就是需要额外储蓄地数额，将呈指数型的增加。额外储蓄地数额我们使用百分比的方式来呈现，是为了方便大家代入任意的数目，我们假设这位年轻人原先设下的储蓄目标为每月500元，也就是一年存下6000元，如果他——

拖延5年，在30岁才开始：比起25岁时开始，如今每年需要存下额外29%-50%的钱相比于原订的每年存下6000元，如今需要每年存下7741元至9021元，并持续35年，才能弥补拖延5年的损失，追赶上预设的目标。

拖延8-12年，在33-37岁才开始：在这个上述提到，存钱更为困难的人生阶段才开始储蓄与投资，相较25岁时就投入，需要付出双倍的代价，也就是每年需要存下1万2000元，并持续到 65岁。

拖延20年，在45岁才开始：这将是个灾难性的决定，以年化报酬率分别为4%、6%、8%来分别对比的话，这个时候才开始储蓄及投资，每年需要存下的数额超过25岁就开始的3倍，为1万9147元、2万5243元、3万3966元。

除此之外，许多投资人选择实行“年龄越长，资产配置就越保守”的投资策略，就意味著年轻至壮年时期，通常投资回酬更为可观；到了相当接近退休年龄时，许多人会选择类似债券基金的投资工具，作为自己的资产配置主轴，不再追求更高的报酬机会。这样的投资策略与历程，也与“拖延储蓄与投资”直接硬碰，形成巨大的矛盾，因为要是由于拖延却无法存下额外的数目，就必须在有限的时间内（退休前），追求更高的投资报酬率，但更高的报酬，大多数情况下，自然伴随著更剧烈的波动风险，这样一来，很容易就赔了夫人又折兵。

你今年几岁？有定期储蓄的习惯吗？存下的钱有妥善投资吗？还在拖延吗？老萧祝福你。