林艾萱：保险不是“投资”

说起保险，现代人几乎都点头说得买，孩子一出生就保，到了老年，即使保费高涨，但医药卡始终是救命工具，在经济能力的许可下，是能保多久就多久。然而，虽然保险是现代生活的必须品，但在买保险的时候，我们也要去考虑，是否过度投保了?

朋友B就是一个典型例子，今年48岁，在中年面对事业危机的他，在重新梳理财务时，他吓了一跳，每个月光是保险保费就要他个人2000令吉，占去了三分之一的收入。

当初他买保险，是因为代理说："这张储蓄型保单能保本还能帮你赚复利，年回报可达7%-8%。"这话听起来很诱人，于是他不止买了一份，还陆续加购了几张，深信"早买早保障，早买早赚"。他甚至以为，自己正在为未来打基础、为退休留下保障，买保险等同就是财务投资。

而朋友也购买了几份医药保险，更糟的是，有些医药保单保障项目重复，例如投资型保单里已含住院医疗险，他又额外再买了一份同类医药报单，每月多付好几百元，朋友笑说，如果真的失业的话，是否就要贷款来缴保费了。

保险的本意，是为了在风险来临时给你一个缓冲区，而不是让你为了一纸保单，把生活搞得捉襟见肘。保险不是理财工具，它更不是投资，但很多人，常常把保险当成了储蓄、投资、退休金，更有甚者，把"死亡理赔金"当成孩子 "未来的财富"。

笔者个人是非常认定保险的重要性，保险的核心功能是保障，如果不幸住院、意外、身故、重大疾病时的基本支持，保险是最好的转移风险工具，保险是现代人对自己与家人负责任的体现。

但我们要清楚认知，保险的核心功能并不是让你发财，或者是投资理财，而是在遭遇人生突发状况时，提供一份稳定的支持，尤其是重大疾病保险与医疗险，在这个医疗费用高涨的年代，等同于你为自己预先买下的治疗保障，有了保障，你至少可以无后顾之忧地专注于身体的治疗与康复。

曾经有个很有责任心的保险经纪跟我说过，保险是用来防万一的，不是让你现在就赔上大部分的身家，也不是让你以后可以大富大贵，如果为了续保而必须去借贷，那已经违背了保险的本意。

我支持保险，但前提是，你必须清楚它是什么、能做什么、不能做什么，且最重要的，认清你的财务能力，你可以支撑多少的保费，能支撑多久。买保险，我们必须回归保险的原始功能，那就是风险管理工具，不是"全部都买"，而是需要精准投保、合理分配。此外，我们一定要把储蓄、投资与保障三件事清楚分开来看，保险最大的功能是保障，那你应该最大化一些重要的保单，比如医药险、重疾险、意外险及人寿险，如果想要储蓄或投资，那就要寻找另外的投资工具。

我们要记住，买保险是为了让我们活得"安心", 买的就是一种对生命的保障，不是让你去等著当理财或投资，然后下半辈子都被庞大的保费拖垮人生。