近期在网店、实体店铺购物，你或留意到部分商户增设了一项名为“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）的选项，让消费者将购物账单摊分为数期，其中包括现金回馈平台ShopBack。
ShopBack在去年7月份正式在本地推出PayLater先买后付服务，提供消费者最多3个月以3期完成还款，期间将不会有任何利息产生，借此让使用者能有更大消费还款弹性。ShopBack马来西亚总经理韩寿升解释，“BNPL的概念和微型金融一样，针对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险以及货币支付等一系列的金融服务。”他续说，近两年疫情改变了原有的生活型态与消费模式，多数民众开始尽量避免大量外出，选择利用网络购买日常用品，以降低确诊风险，导致传统实体零售店铺逐渐式微。
.jpg "ShopBack 马来西亚总经理韩寿升说道，目前网路消费行为已经趋向于直接向品牌官网消费，而非电子商务市场。")
BNPL正因为这些条件的催化下，强势席卷全球，甚至连苹果公司也在2022年的开发者大会宣布推出“Apple Pay Later”正式跨足金融科技。“BNPL与信用卡分期付款性质相近，消费者同样可以享受分期还款的购物体验。”韩寿升续说，顾名思义信用卡分期付款，必须绑定信用卡，而BNPL的门槛更低，无需提供收入证明或信贷纪录，吸引没有固定收入的消费者，如自由工作者、学生、家庭主妇、失业人士申请服务。“对ShopBack而言，推出PayLater先买后付服务主要是旨在为平台用户提供价值。”
成立9年的ShopBack来自新加坡创业团队，是东南亚网购现金回馈最大平台，几乎是东南亚新创公司明日之星。在马来西亚，ShopBack于2015年展开本地业务，合作店家已超过2000家，用户数量超过500万人。“在这8年期间，ShopBack为本地消费者提供超过200万令吉的现金回馈。”对于接下来的目标和计画，韩寿升表示，希望能在短期内在本地推出“Pay Now”服务，结合线上线下提供现金回馈优惠。
“先买后付”是糖果还是毒药？
传统消费讲的是“一手买货，一手交钱”，然而随著信用卡普及化，花未来钱购物早已不是什么新鲜事，而随著“先买后付”的消费模式更是迅速崛起，受到Z世代或千禧一代群体的追捧。究竟先享受，后付款的购物方式，是为消费者带来便利的“糖果”？还是诱导消费者掉入理财陷阱的“毒药”呢？针对这点，韩寿升坦言，每件事都有它的利与弊，凡事都要两边看。
“BNPL能为消费者和商家实现双赢的局面，购物者可以利用额外的购买力，来购买更多他们想要的东西。”他进一步说道，在疫情期间，大部分人被迫困在家中，无论是办公室、课室都需要移到居家，进而需要添置额外的家具或电脑装备等等。“这对大部分中低收入的家庭而言皆是无法负担的额外开销，而BNPL就是一个最好的解决方案。”
虽然没有收入证明，但韩寿升说，透过大数据分析能够分析一个人的消费者行为、诚信等等，进而决定他的信用限额。“目前最低限额是1200令吉。”不过他同时说道，虽然最低限额是1200令吉，但不能全用在同一个商家上，以避免年轻人挥霍无度。
“基本上，本地消费者的信用度仍相当高，即便没有绑定信用卡，但仍会准时还款。”不过他说，欠款风险由ShopBack承担，而透过ShopBack Pay Later不仅可以摊还分期付款，还可以赚取现金回馈。“对商家而言，何乐而不为？”他同时说道，ShopBack平台是最符合成本效益的商家行销推扩，因为只有成功交易才会收取佣金。
先买后付的背景？
其实先买后付的概念，不是最近才突然蹦出的新玩意，早在2009年，eBay收购的“Bill me later”公司其实就是先买后付模式，但当时并没有引起国际市场过多的关注，一直到瑞典金融新创公司Klarna，将先买后付模式导入电商支付，先买后付的概念才真正的被大众关注。之所以到现在才红的原因，一部分是因为疫情，导致许多人开始需要这样，可以先获得商品并延后付款的服务。在网购客群越来越年轻化的前提下，不用信用卡还能分期的模式，对这些青少年或刚出社会还没有很多经济基础的人而言，是很方便的方式。
值得一提的是，日本算是满早期就引进先买后付模式，且一直都有稳定发展的国家，其中最大的受众是没有信用卡的家庭主妇。
