最近的银行二维码扫描收费事件，让民众与商家体会到霸王条款的可恶与无奈。
冰冻三尺，非一日之寒。马来西亚银行业的实质性垄断，造成银行业缺乏竞争力、欠缺创意和服务提升、银行盗提屡屡发生却不愿意赔偿，最近更在银行受惠最大的二维码收费打主意。
一些网军批评说商家不愿意缴费可以不要用、银行提供服务而收费天经地义、不应该批评干预自由市场行为等等。
这是荒谬加无知。
银行向商家征收二维码交易费用合理吗？
9月14日大众银行宣布将征收二维码费用后，我在9月15日批评大众银行的二维码收费是霸王条款，违反数码化与无现金社会的政策方向。
除了国家政策，从经济与商业层面分析，其实：
1.向商家的收费，最终还是转嫁到消费者；懂经济的人一看即明白。
2.银行的商家二维码收款是存在银行无需支付利息的来往户口，相当于给银行免费使用的免息资金。因此，免息收益（依国家银行隔夜利率OPR为3%计算）是远高于银行要承担的手续费（0.25%）的12倍；银行一年的基本贷款年利率（BLR）6.65%，相比0.25%交易手续费，更是27倍之高！
3.二维码付款交易通过网络进行，不会增加人工计算和变动成本；相反的，数码化普及对银行降低运营成本有利。降低而节省的运营成本远远数十倍高于系统维护成本！
4.除了微企小企业，我认为中型与大型企业也应该豁免。从政策角度来看，这可以利用大企业经营网络更大范围鼓励数码化；从经济角度来看，则大企业消费金额更高，银行收益的免息流动资金更为庞大！
5.银行应该推出二合一的有息账户给企业收款。
显而易见，由于商家收款账户是无利息的来往户口，商家二维码营业额越高，银行受惠的免息资金来源越高！
简单来说：
1.银行通过二维码收费受益最大，所以不应该还要收费
2.马来西亚银行业垄断造成缺乏竞争力，进而出现霸王条款，对扶助中小企业发展不利，是时候考虑开放银行业
上文提及马来西亚银行业的实质性垄断；这源自1997年亚洲金融风暴后，国家银行在2000年宣布的银行业大合并，将36家商业银行、39家金融公司、12家商企银行（merchant bank）合并成10家主导银行，一些中小型银行如南方银行、太平洋银行、万兴利银行、福华银行、华达银行、马化银行和最具创意的万友联合银行（Phileo Allied）都被主导银行吞并，进而导致马来西亚银行业实质上成为大企业垄断，深远影响了微企和中小型企业的贷款需求和企业扩充、进而影响经济活动和信贷投放的动力。
万友联合银行当时推出享有定期存款利率的来往户口One CORPORATE、世界第一个网络银行结合股票买卖平台、消费者电子商务银行、开户送手机等等创意举措，将老派的银行打得晕头转向、无招架之力。
这是差不多三十年前的超前创意行销，当时很多人还没有电子邮件、没有手机、谷歌和阿里巴巴平台也还没推出。
我们应该打破垄断，重新释放创意，让消费者和普罗商家受益。
有活力的银行业和活跃的信贷投放，才能最终达致国家经济活力与成长的目的。
柔佛州行动党明吉摩州议员、中央政策局成员。
