郭朝河：公积金局的1万元

如果有需要的话，是否该从公积金局里提取1万令吉呢？ 

相信这是不少人最近思考的问题。不如先看看以下故事，你就有答案。 

某天，一座森林举办了越野赛跑比赛，许多竞跑型动物都报名参加，现场也开放赌注让大家押选冠军。看了名单后，大部分动物都投给猎豹，只有狐狸押了赛马。每个人都质疑它的决定，但狐狸笑而不答。 

结果，赛马最终真的赢得冠军。 

狐狸最终揭晓它的判断。由于它清楚知道赛跑路线，过程必须要穿过森林与草原，若只是短途的话，那么猎豹当然会获得冠军。不过，这次比赛考验的是长途，加上周边环境非常复杂与变数高，因此比起只会横冲直撞且缺乏耐力的猎豹，赛马拥有更多沉稳的经验与判断力，长时间会坚持到底，最后靠稳定的状态笑到最后。 

回到到公积金局开放1万令吉让会员提取的问题，答案就可一目了然——先了解中长期的完整状况后，再回来看看短期困境，那至少可多了一个观察与衡量视角，解决方法也能更有弹性。 

踏入社会工作的人都知道，公积金局的作用本来就该放在“中长期部署”位置。他们的设立目标很明确，那就是保障与改善会员退休后的生活，就算要提款，也是用来鼓励正当投资。 

换句话说，就算公积金局有提款功能，但从来就不应该与“银行”同等行列。他们就算要救急，救的绝对是房贷类的大型贷款项目，透过偿还银行借贷来降低常年利率。那这种提款需求拥有投资成分，虽可能降低退休额保障，但规划得当的话，至少能提早享受无债人生。 

只是别忘记，这几年公积金局派息的利率平均约6%，不仅比定存超出两三倍，甚至也比房贷率约3至4%来得高。若拿了公积金局的钱去从事利率更低的投资，最终反而可能影响整体的投资价值。 

当中值不值得，或许就要交由每个人去判断。 

但我从来对大马人的理财习惯不太看好。 

较早前曾看过国内一家保险公司调查显示，国民几乎完全没有规划退休生涯。有者对理财毫无头绪，有者是连眼前的生活都入不敷出，导致无法顾虑更远的未来，甚至有些已完全动用的公积金第二户口，生活捉襟见肘，可见许多国人的生活水平已追不上通膨时代的脚步。 

虽然公积金局的提款便利不断放宽，看似可以解决不少人的燃眉之急，但这可能进一步导致没有理财概念的人民滥用机制，最终提早消耗退休资产，到最后还是会产生另一波的社会问题。 

公积金局的方便之门是否理应缩窄一些，仍有争议。毕竟有不少人在这波疫情下，急需要钱来度过难关。 

鳄鱼法则

我想起另一个“鳄鱼法则”。 

若你不小心被鳄鱼盯上，一只腿被咬住，请不要挣扎，否则你会发现鳄鱼会再咬住你的手。最好的结果，就是牺牲一只腿，以保住全命。 

说白点，当你的生活理财规划已经偏离正轨，请先停下脚步整理与止损。先盘算收入来源，再用这些来调整支出。不能延误，也别抱著中乐透的任何侥幸。 

不管你清不清醒，鳄鱼从来都是毫无预警地找上门。但要摆脱它只有一个办法，永远要比鳄鱼当个更清醒的人。 

生活的尊严从来都不是靠借贷来充胖子。若真要享受良好的生活品质，节制才是王道，而公积金局每年的高利率派息，说破了就是一个很好的被动收入。 

守得住的人，才是睿智的赛马。