多年前的一场闪电水灾，老萧到现在还记得很清楚。雨来得又急又猛，路面的水一下子涨上来，前面的车子决定踩著油门勇敢前进，结果前车成功通过了淹水的路段，老萧的车子却停在水中，抛锚了。
后来车子拖去修车厂，修了快1万令吉，自付，因为车险没有投保涵盖水灾的特别险（Special Perils）。从那次之后，老萧每年续保都会多看一眼保单，确认有加上水灾保障。
你可能会想：我买的是全险，水灾应该也有赔吧？老萧当年也是这样以为的。
九成车主没加保
大马气象局宣布，今年的东北季候风在10月27日开始，会一路持续到明年3月，11月到明年1月预计有好几波连续大雨。
偏偏在这个时候，大马普通保险协会（PIAM）的首席执行员公开说了一个数字：全国只有大约13%的车子有水灾保障。换句话说，每10台车，有将近9台泡了水要自己出钱修。
更讽刺的是，几乎每年季候风都会闹水灾的吉兰丹和登嘉楼，买了水灾保障的车只有大约7%，东马也只有大约7.5%。为什么会这样？因为很多人以为车子买了“全险”就是什么都保。
全险不保水灾？先搞懂特别险（Special Perils）是什么
一般人口中的全险，正式名称是综合保险（Comprehensive），它保的是车祸碰撞、车子被偷、起火，还有你撞到别人要赔的钱。
但只要是大自然造成的损失，例如水灾、台风、暴风雨、山泥倾泻、地陷、地震，综合保险一律不赔。保险公司的条款写得很清楚：这些天灾，除非你另外买了，否则不在保障范围内。
要补上这一块，就要加一个叫“特别险”（Special Perils）的附加保障。
那怎么知道自己有没有买？打开你的汽车保单，找到列出附加保障的那一栏，看看有没有“Special Perils”这两个字，旁边会有一个保费金额。有，就是有买；找不到，就是没有。
老萧建议你读到这里，先停下来去翻一翻，因为很多人是在车子泡水之后，才第一次认真看自己的保单，就像当年的老萧。
特别险一年多少钱？划算吗？
既然这么重要，“特别险”是不是很贵？
以老萧现在这台车（Tesla Mode Y）为例，保额约20万令吉，特别险一年是400多令吉，算下来一天大约1令吉多。老萧找到另一家保险公司的官网上的例子是：保额5 万令吉的车，特别险一年大约100令吉。
各家保险公司的收费不同，但大致落在保额的0.2%左右，车子越贵，自然保费越高，但对应车价的比例并不算大。
那到底划不划算？老萧的算法很简单：拿“修一次的钱”，除以“一年的保费”。
当年老萧修车花的那1万令吉，用现在这台车的特别险保费来算，足够付20几年。如果你的车价5万令吉，一年保费100令吉，修一次1万令吉，就等于100年的保费。所以老萧对于“特别险”的观点就是：宁愿付那多一点，否则中招一次都嫌多。
加保特别险后，还要避开这三个常见误区
不过，就算你找到保单上有水灾保障，也先别急著放心，市面上有几种设计，名字听起来很像，赔的钱却差很远。
第一个坑是有限额的“特别险”（Limited Special Perils）。它比较便宜，但最多只赔保额的25%。有保险公司自己举过例子：保额5万令吉的车，泡水修了3万令吉，有限额版本只赔1万2500令吉，剩下的1万7500令吉车主得自己付。
第二个坑是“水灾慰问金”（Compassionate Flood Cover）。有些保险公司提供这种附加保障，车子遇上泡水事故时会赔付你一笔固定金额，金额就写在保单上，一年只能领一次。它的概念有点像是医药保险里按天数赔的“住院津贴”（Hospitalization Income），赔的是定额，不是实际开销，用处是帮你减轻一点负担，但这笔钱和修车费可以差很远，千万别把它当成“特别险”。
以市面上常见的水灾慰问金方案来说，固定赔付金额多在1000至3000令吉之间，但一次泡水大修动辄上万令吉，这笔钱只能算杯水车薪。我们会因为高昂的修车费用感到头疼，但慰问金这种小额保障，其实可有可无，老萧并不推荐投保。
第三个坑是“无索偿折扣”（No Claim Discount，NCD）。根据保险条款，你一旦用了水灾保障索偿，下一次续保时，累积多年的无索偿折扣就会归零，从头开始算。以老萧目前30%的折扣来说，一年就值将近2000令吉，所以可别因为自己的车子该保的都保了，就鲁莽驾驶或“逢水就踩油门过”，遇到水灾等灾害时，还是人身安全最重要，别轻易挑战大自然，也尽可能保住自己的NCD。
综上所述可以得出一个结论，当车子出事时，如果只是小小的损伤，修车费若比你会失去的NCD还少，自己付反而划算；但如果车子泡水要大修，那就毫不犹豫去索偿，这正是你买保险的目的。
三种保障快速对照如下：
保额不足与车贷风险要注意
那万一车子泡水泡得太严重，修不好呢？
这时候保险公司会按“市值”（Market Value）和你保单上的“保额”（Sum Insured）两者之中比较低的那个来赔，这里藏著两个大家可能忽略的问题。
第一，保额买不够，会被打折。假设你的车市值10万令吉，但为了省保费只保了8万，修车费1万令吉时，保险公司只会按80%来赔，也就是8000令吉，其馀自己出。这叫保额不足（Under-Insured），条款规定保额比市值少超过10%就会这样算。
第二，你的车贷尚未清偿。如果车子报废时，车贷还欠银行的钱比市值还多，保险公司赔的钱不够还清贷款，差额你还是要继续供。换句话说，车子没了，贷款还在，这是最痛的一种情况。
现在帮车子加保特别险，还来得及吗？
读到这里，如果你发现自己的保单没有“特别险”，该怎么办？要等到明年续保吗？
不用等，大马普通保险协会（PIAM）有就此说明，现有的保单可以加上水灾保障，补缴额外的保费就行，不过要由保险公司审核同意。重点是一定要赶在雨季降临之前，保险只保未来会发生的事，等到水已经淹进停车场才打电话，已经发生的损失是不会赔的。
房屋保险一样不保水灾，这样查你买的是哪一种
顺带一提，老萧也来提醒一下房子的部份。
国家银行（BNM）的保险资讯网站写得很清楚：最基本的火险，只保火灾、雷击和家居爆炸，同样不保水灾。范围比较广的房主保险（Houseowner），才有可能包括水灾、暴风和水管爆裂；而屋内的家具、电器和衣物，则要另外买屋内财物保险（Householder）。
很多人的房子是供房贷时，由银行顺便安排保险的，自己从来没看过买的是哪一种。不妨打个电话问银行：当初买的是基本火险，还是房主保险？有没有包括水灾？
今天就做这一件事：打开保单找Special Perils
老萧当年花了逾1万令吉，才学会一件事：综合保险，也就是所谓的“保全险”，当中的“全”字，不包括自然灾害。
这篇文章读完，你今天只需要做一件事：打开汽车保单，找“Special Perils”那一行。找到了，看看是不是有限额版本；找不到，就打电话给你的保险代理员或保险公司，把它加上去。
一年几百令吉，换来的是大雨天时，开车或停车不必提心吊胆，老萧觉得是值得的，你呢？
本文观点，不代表《东方日报》立场。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
