如果你的保额是“保险经纪帮你算的”，或者更坦白——“你也不太清楚”，那你需要知道一件事：故意算低保额，是部份不负责任经纪惯用的销售手法，以便不久后又再回来要你加保、买新保单。
今天老萧给你两个工具：倍数法，三分钟得出防御底线；DIME 法，15 分钟算出你对家人的真实责任总量。从现在开始，那个数字，由你自己决定。
计算寿险保额最重要前提
寿险只有一个功能：你不在了，让家人的生活不会垮掉。
这句话看起来很简单，但它决定了整个计算的起点。你的保额，应该由“你不在之后，家人需要多少钱”来决定，而不是“你现在能负担多少保费”。
这两个起点，会得出截然不同的答案。从保费出发，决定保额的主动权在别人手上；从需求出发，主动权在你手上。
寿险保额怎么算（快速版）：倍数法 3 分钟得出防御底线
倍数法不是最精准的方法，但它是你最快能得出一个有意义数字的工具。
公式：寿险保额底线 = 年收入 × 5–8 倍 + 所有贷款馀额
为什么是 5–8 倍，不是 10 倍？
“10 倍年收入”的说法源自“保险双十法则”（10-10 Rule），指的是投保人应追寻“保额为年收入的 10倍”的保险保障，与此同时“保费是年收入的十分之一”，听起来整齐，却有一个现实问题：对大多数马来西亚中产家庭而言，要把寿险保额做到年收入的 10 倍，保费负担较为沉重，实际执行率相对较低。
老萧的立场是：5–8 倍年收入，已足以为家人创造一段有意义的财务缓冲期（5-8 年），同时贴近大多数人的保费负担能力。5 倍是你的底线，8 倍是更稳健的目标，你可以依据自身财务状况，在这个区间内选择。
然后，有一个数字是很多人被算漏的：贷款馀额必须单独加上去。
你的家人继承的，不只是你的爱，还有你的房贷和车贷。如果你的寿险只够替代收入，却没有覆盖贷款，家人在失去你之后，还要面对每个月的贷款供期，那份保障其实是不完整的。
倍数法计算模拟
让我们用一个具体的人物来演示。
阿明，35 岁，月薪6000令吉（年收入7万2000），已婚，育有两名子女（5 岁和2岁）。房贷尚欠馀额32万，车贷尚欠馀额3万
结论：阿明的寿险保额底线，应介于71万至92万6000令吉之间。
现在，你可以用同样的公式，把阿明的数字换成你自己的，三分钟之内，你就有一个可以拿去和现有保单对比的基准数字。如果你现有的寿险保额明显低于这个范围，你应该考虑增加自己的保额。
寿险保额怎么算（精确版）：DIME 法完整拆解与试算
倍数法给你一个底线，DIME法给你一个更接近现实责任的数字。
DIME 是专业理财规划针对保额需求分析的核心模组，把寿险需求拆解成四个具体的财务责任，让每一块保额都对应一个真实的问题。
初步保额需求=D+I+M+E
四个变数，怎么填才对？
D（债务）：把所有非房贷的负债列出来，包括车贷尚欠馀额、信用卡结欠、私人贷款等。房贷独立列在M，不要重复计算。
I（收入替代）：这里有一个老萧认为最关键的设定——年数要算到“最小的孩子成年”为止，而不是你的退休年龄。理由很简单：寿险的核心功能，是在你不在的时候，确保家人的生活水准不受影响，直到家中最小的孩子有能力自力更生。用退休年龄计算，可能会错估你对家庭的实际责任。
M（房贷）：直接使用房贷尚欠馀额。
E（教育金）：这个数字，很多人要嘛没预估，要嘛估得远远不够。如果你打算送孩子出国升学，所需的金额会比本地大学高出数倍。详细的各国教育费用试算，可以参考老萧另一篇文章《2026年送孩子出国念书要花多少钱？》。
继续用阿明的例子。阿明最小的孩子今年2岁，距离成年还有16年。两个孩子都预计在马来西亚本地升学，以私立大学课程估算，每位子女的学费加生活费预估总计约15万6000。如此一来：
D：车贷馀额3万令吉
I：收入替代（16年）115万2000
M：房贷馀额 32万0000
E：子女教育金（两人，本地）31万2000
初步保额需求=181万4000
老萧常在协助客户进行财务健检时，他们第一次看到DIME法算出来的数字，十个有八个的反应是：“怎么这么多？”然后才开始认真重新审视自己手上的保单。但先别急，这个数字还没算完。
公积金抵减保额缺口
DIME法有一个先天缺陷：它只算“需要多少”，没有扣除“你已经有多少”。在大马，很多人会将自己已经拥有的“隐性保障”给忽略：
第一，公积金的身故提取。 若投保人身故，受益人可以申请提取其公积金帐户的全额结馀。这笔钱，实际上扮演著一部份寿险的功能。
第二，现有寿险保单。如果你已经投保了寿险，现有保额直接从缺口中扣除。
修正后的公式：真实保额缺口=D+I+M+E−EPF结馀−现有寿险保额
假设阿明目前的公积金结馀为18万0000，并已持有一份20万0000寿险保单，那他的真是保单缺口则会降至143万4000
将倍数法和DIME法的数字，放在一起看：
倍数法（稳健版）：92万6000，其意义为阿明的“防御底线”
DIME 法（修正版）：143万4000，对阿明来说这是他的真实责任总量
两个数字之间的差距，并不是说哪个方法对或错，它们服务的目的不同。倍数法告诉你最低应该有多少，DIME法告诉你全部填满需要多少。
如果你暂时无法一次到位，老萧的建议是：先确保达到倍数法的底线，再逐步向DIME法的数字靠拢。
结语：你的保额，应该是你自己算出来的
很多人觉得保险很复杂，于是选择全盘交给别人决定。但你今天读完这篇文章，你知道了寿险保额的计算，并没有你想像中那么难。一个公式，加上你能查到的几个数字，你就有了一个属于自己的基准。
不需要一步到位，不需要今天就把所有缺口填满。但至少，你应该知道那个缺口有多大。而那个数字，应该是你算出来的，不是别人替你决定的。
本文观点，不代表《东方日报》立场。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
