前文提到尼克·马朱利（Nick Maggiulli）在他的新书《The Wealth Ladder》（财富阶梯）中提出的观点，恰好前几天大马国家统计局刚颁布了《2024年家庭收入调查报告》。对于大多数人来说，累积财富的最佳指标，其实就是收入。这听起来像是老生常谈，但数据揭示的真相往往朴素得惊人。
统计局将大马家庭的年收入分为10个区间（D1-D10），一起来看看：
虽然高收入不保证致富，但放眼望去，几乎每一位富裕人士，都曾在职涯的某个阶段拥有过高收入。研究人员也发现，收入与储蓄率有著强烈的正向关系，这道理就像水库的水位，进水量大，蓄水量自然就高。对于刚起步的年轻人、资产不多的穷人，甚至是正在为退休金奋斗的中产阶级，收入就是那根最根本的支柱。
若是没有足够的盈馀（收入-支出），任何资产配置的讨论都显得苍白无力。这就好比在对的时间，做对的事；在财富累积初期，这件“对的事”，就是专注于你的薪水单，而不是你的投资组合。
你在大马财富阶梯的哪一级？
了解现实，是做出正确决策的第一步。马朱利在书中用美元划分了财富的六个等级，但为了更贴近本土，我们不妨将其换算为令吉，并依循“每个等级的门槛约为前一个十倍”的核心概念，绘制出大马版的财富阶梯：
等级 1： 净值<1万
等级 2： 净值1万–10万
等级 3： 净值10万–100万
等级 4： 净值100万–1000万
等级 5： 净值1000万–1亿
等级 6： 净值>1亿
那么，全马约821万个家庭，在这座阶梯上的分布究竟如何？一个令人遗憾的现实是，官方机构如统计局或国家银行，并未精细公布家庭净值的具体数据。不过，综合莱坊 (Knight Frank) 的《财富报告2025》、瑞银集团 (UBS) 的《2025全球财富报告》、公积金局会员储蓄分布等权威报告，我们仍能拼凑出一幅轮廓（基于现有资料的推估分布，请注意这并非官方精准数字）：
等级 1： 约213万户（约占总体 26.00%）
等级 2： 约287万户（约占总体 35.00%）
等级 3： 约262万户（约占总体 31.95%）
等级 4： 约53万户（约占总体 6.46%）
等级 5： 约4万户（约占总体 0.50%）
等级 6： 约8755户（约占总体 0.11%）
晋升百万身家，年收入需达到多少？
知道了身处的位置，下一步就是设定清晰的目标。我们可以参照国家统计局的收入分位数，为财富晋级这件事，计算出一张明确的“通关地图”。
想要从等级二晋升到等级三（净值10万令吉），你的家庭年收入必须触及D7阶层，中位数约为11万2116令吉（月收入9343令吉）；而想要完成从等级三到等级四（净值 100万令吉）的关键一跃，你则必须挤进D10的顶尖行列，年收入中位数高达25万7100（月收入2万1425）。
这些数字反映出人生的奋斗三部曲：第一个阶段，身处等级一、二的朋友，你的任务只有一个，就是努力工作，想尽办法提高你的主动收入；第二个阶段，晋升等级三的朋友，收入依然重要，但你的思维必须升级，像经营一间企业那样经营你的个人财务，开始建立多元化的“收入来源”，将投资与副业视为你个人公司的不同业务部门。唯有如此，才能为第三阶段的财富等级，打下坚实的基础。
四条被验证过的高效高薪路径
既然提高收入是重中之重，那么问题就变成了：该怎么做？这并非漫无头绪的寻觅，马朱利发现，高收入者往往遵循四条独特的道路。这些路径并不能保证成功，但高收入往往集中在这些领域。所以，如果你想增加收入，可以考虑以下其中之一：
销售：它的回报与你创造的营收直接挂钩，顶尖的销售员收入甚至能超越传统高薪的医生与律师。
技术／分析技能：在这个由科技驱动的时代，无论是软体工程、数据科学还是金融分析，能解决复杂问题的分析能力，依然享有高昂的市场价值。
高等学位／专业证照：这是一条相对稳妥的路，在法律、医学、金融等行业，专业资格至今仍是通往高收入潜力的可靠敲门砖。
创业与建立事业：这条路风险最高，但潜在回报也最大，这解释了为何财富阶梯顶端的家庭，过半资产都在自己的事业里。
老萧自己也是透过“专业证照”与“创业”这两条路径，才实现了收入的跃升，这切实地证明了路径选择的重要性。
所有高薪路径的底层逻辑：杠杆
这四条路径看似不同，但若深究其内核，会发现它们都指向同一个底层逻辑——杠杆（Leverage）。这就像一种思想上的转变，你不再认为工作只是安顿肉体的饭碗，而是寻找一个能让效益最大化的支点：
销售，杠杆的是“人际关系与信任”，你用说服力去撬动客户的决策和公司的资源。
技术，杠杆的是“程式码与系统”，一行程式码可以服务上万名用户，一个模型能优化上亿的预算。
学位与证照，杠杆的是“信誉与整个行业体系”，你用一张证书，撬动了社会对你专业度的信任，得以进入受保护的高利润领域。
而创业，杠杆的则是“他人的资本与他人的时间”（Other People's Money & Other People's Time），用融来的资金与雇用的团队，去实现一个远超个人能力的愿景。
当你理解了杠杆，你就不会再满足于“做销售”或“写程式”，你会开始思考：如何最大化我的杠杆效益？一个销售总监，不只靠自己，而是透过建立销售系统来杠杆整个团队。一个技术创业者，不只写程式，而是建立平台让千万人来使用。这才是真正能让收入实现指数级增长，从而跨越财富阶梯的关键。
先专注于升级你的“能力”，才能升级你的“财力”。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
