老萧：要提高生活素质，该如何花钱才对？这个算式一定要存起来！

“赚一元，别花两元”，这样浅而易懂的理财建议，应该没有人不明白其道理。是的，个人理财的铁律，就是你的支出不应该超过你的收入。那假设你的年收入是6万令吉（或月薪 5000 令吉），想要过得好一点，不时出国旅游、在高级餐厅用餐、签购无上限的网络配套、年年都换新手机，因此决定一整年支出正好6万令吉，这行不行？先说结论，行！但是有条件。

在继续说明“赚多少就花多少也没问题”这一点之前，老萧希望你先了解这一点——大多数情况下，花费掉月薪90%的人，会比花费掉月薪60%的人，需要更长的时间来达到财务自由的目标。什么是财务自由？最通俗的计算方式就是，你的被动收入（如股息、基金分利、租金收入、谷歌广告分润、版税等等）超出你的生活支出（或至少持平），你就能够不再为金钱烦恼。

假设你目前从事收入不错的受薪工作，每年公司固定为你加薪，也许是10%，也许是5%。一直以来，你一直遵循自己的理财原则，把工资的10% 存起来，并妥善投资在优质的股票或基金，你会发现，就算工资逐渐提高，储蓄并投资的金额也在慢慢变得更多，其实并无助于你更早达致财务自由，原因是，你的支出也随著收入水涨船高。去年你的月薪是4500令吉，公司今年帮你加薪至5000令吉。去年用来计算你达致财务自由的被动收入（每个月花掉90%），是4500令吉 × 0.9 = 4050令吉，你要有一年创造4万8600令吉被动收入的能力（4050 × 12）；来到今年，则是5000令吉× 0.9 = 4500令吉，被动收入的要求突然就被提高至5万4000令吉了。

这样一来，为了达致财务自由，虽然赚得更多，好像却不被允许花得更多，那些海外旅行、高级餐厅等等……不行吗？好悲哀喔……不，不是这样的。

单纯用收入来制定消费支出，在这时候很明显是用一个过于简单的数学公式，去推导一个差强人意的结果。如果有一个更可靠的指标，让我们能够摆脱这种两难全的困境……有的，真的有，那就是你的资产净值。

你的收入也许看起来足以证明自己的支出是合理的（不花多过赚的钱），但对你的净资产来说，是合理的吗？当然，拥有更多的可支配收入，可以为更奢华的生活方式提供支援。但如果你查看自己的投资帐户——你的财务状况大局，同样的支出行为看起来仍然合理吗？

这样举例好了。你离开了月薪5000令吉的那家公司，原因是你经营的YouTube 频道爆红，如今广告分润、业配、周边贩卖等等，今年能为你提供了30万令吉的年收入（翻了5倍！）。你一直心心念念的梦想车——价值12万令吉的本田思域，此时也买得起了，只要花费不到收入一半的钱，就能拥有自己的梦想车，感觉并不离谱对吧？

BUT！当你看看自己目前唯一的资产——信托基金帐户，净值只有4万令吉，现在买下比你一生积蓄高出3倍的汽车有意义吗？答案绝对是否定的。

所以，让老萧来教教你，随著社经地位的提高，如何制定消费支出的顶限，那就是同时结合收入与资产净值。如此一来，不仅能够在累积财富及生活素质之间取得更好的平衡，也比参考单一数字来得更有价值。这个结合两者的公式就是：

（流动资产净值的4% + 可支配收入）÷ 2

例如，小李拥有继承自父母，价值50万令吉的自住屋，以及自身几年投资下来，净值20万令吉的信托基金帐户；扣除公积金、所得税等，可支配年收入为10万令吉，则他在该年能够进行的消费为：

流动资产净值的 4% = RM200,000 × 4% = RM8,000 （*仅计算作为流动资产的信托基金）
可支配收入 = RM100,000
小李的年度支出预算 = (RM8,000 + RM100,000) ÷ 2 = RM54,000

关于流动资产净值的4% ，构想来自“4%法则”，不了解的朋友可以点击阅读。4%这个数字起到了一定的“锚定作用”，它可以提醒我们当前投资资产所能够支持的支出多寡，这可以提供一些涵盖财务进展的视角，让我们知道自己走了多远，还有多远。在上述例子中，小李的年度支出只要不超出5万4000令吉，就是在不影响实现财务自由目标进程之馀，同时也能够享受，因同时拥有收入及资产，所带来的更高消费支出的馀裕。

假设小李今年支出54,000 令吉后，将RM46,000 投入到他的基金帐户，而第二年实现了8%的增长，在收入不变的情况下，则明年的消费支出预算可提高至：

流动资产净值的 4% = RM246,000 × 108% × 4% = RM10,627
可支配收入 = RM100,000
小李的年度支出预算 = (RM10,627 + RM100,000) ÷ 2 = RM55,314

以下的图表，左侧是可支配年收入，横排则是流动资产净值，交叉计算出来的年度消费预算，供大家参考：