近日，国家高等教育基金局（PTPTN）指出，截至今年9月，PTPTN已发放贷学金高达740亿令吉。针对还款率低于50%的大学课程，该局考虑暂停对该课程提供贷款支持。此举这意味著未来的学子可能受到前人没还清贷学金的牵连下，所选课程未有贷款资格，继而无法升学的困境。这项政策倘若实施，叫人不免对低收入家庭学生的升学前景深感担忧，也揭示出人们对财务责任意识和信用教育的缺失。
对许多家庭来说，PTPTN贷学金不仅缓解了学费和生活费的负担，也让学生能够安心求学。作为PTPTN的受益者，笔者深有感触。当年家里经济拮据，父亲靠著单薄的收入养活一家。尽管他为我考上大学感到高兴，却也不免对我即将前往城市生活的高额费用愁眉不展。庆幸的是，当时及时获得PTPTN提供的贷学金，使我能顺利开展学业。尤其是第一年入学后所发放的一次性1500令吉贷款款项，大大减轻了初到新环境的经济负担，很快就安顿下来。
得益于这笔贷款，我能够专注学业，最后考获一等荣誉学位，毕业时获得贷学金转为奖学金的殊荣。身边的许多同学在找到工作后开始分期还款，部分同学选择了一次性还清款项，享有一些折扣优惠。PTPTN无疑是助我们顺利完成本科学业和迈入成年阶段的最重要功臣。
然而，据一位朋友的经验分享，与其他正规金融机构相比，PTPTN的贷款还款系统的监管相对宽松，只要不定时偿还极少的金额，就不会对工作或借贷信用造成太大影响，导致“有借不还也没关系”的侥幸心态，逃避还债责任。此外，由于许多年轻人未曾接受过系统的理财教育，导致他们在借款时缺乏对还款压力的认知，无法合理安排收入与支出的平衡，最终没有能力偿还贷款。随著贷款人数的不断增加，还款率却未达预期，大规模的违约行为影响了PTPTN的金融稳定性，也对整体金融体系和社会秩序埋下更深层的问题。
信用体系的稳定发展离不开从小培养的诚信文化支撑。要做到这一点，理财教育是关键之一。理财教育不仅仅是教会学生如何储蓄和投资，更重要的是普及培养他们对信用、债务和责任的正确理解。我们应从小培养孩子们对金钱的正确态度，教育他们学会合理规划消费、理解借贷的风险与责任。理财教育应当成为现代教育体系的重要组成部分。
然而，教育的作用终究是有限的，社会的道德约束和法律支持也十分重要。PTPTN是许多国人的首次借贷经验，如何通过严谨有效的制度建设，培养青年的诚信文化、守信履约的态度，对国家未来的经济发展具有更深远的意义。相关部门应完善学生信贷机制，合理设定还款期限，以确保借款人履行契约责任。一个高效的贷款体系不仅要平衡借贷双方的利益，还必须引导学生理解债务责任，并提供更多支持措施，如就业指导和提前还款激励等，以减轻还款压力，使教育贷款真正服务于学子学业和职业发展。
马来亚大学马来西亚语言暨应用语言学系（中文）高级讲师。
