（吉隆坡14日讯）国家银行警示，过于宽松的房屋贷款政策，可能会损害民众买房的能力，导致房市不稳定。
国行对《商业时报》表示，延长贷款期限等宽松的融资条件，以及信贷便利引致的投机性买房（炒房），是导致2012年至2014年房价飙升的主要原因。
在这期间，房价每年平均上涨10.1%，远高于民众收入成长的速度，导致许多人难以购买和拥有安乐窝。
同时，随著家庭债务水平和房产市场的投机活动激增，当中有不少人同时承担多笔房屋贷款。
多管齐下 抑制房价涨幅
为了应对这个情况，国行推出了多项措施，以抑制炒房活动，并透过关键监管措施来调节房产市场。
这包括对拥有两笔以上房贷的借款人实施70%的贷款价值比（LTV）上限，以及最高贷款期限为35年，并顺利将2015年至2019年期间的房价涨幅控制在5.3%平均水平。
国行强调，延长贷款期限虽然可以减少每月供款，使房屋在短期内看起来更便宜，但这可能会导致整体融资成本上升，并增加家庭债务。
贷款期限的延长也有可能进一步加剧房价上涨，使后代更难以购买房屋。
因此，国行鼓励贷款人仔细评估融资选择，并选择符合自身财务能力的贷款。
虽然融资条件确实会影响负担能力，但国行认为，这不是房价趋势的唯一驱动因素，如住房供应不足、房价与家庭收入不符、薪资成长停滞等结构性因素的影响更大。
此外，国行指出，政府旨在增加家庭收入、改善住房供应和租房市场的措施，是全面解决大马住房负担能力危机的关键措施。
另一方面，大马购房者协会（HBA）秘书长拿督郑金龙表示，尽管提供120%的融资担保视乎有助于购房者，但协会并不支持这种做法。
他建议，潜在买家在选择这种融资方式时需要谨慎，因为世上没有“免费的午餐”，并警示买家最终可能在贷款期限内支付更多的钱。
“协会想提醒所有购屋者，买房的成本不仅是10%的首付，还应准备另外10%来支付律师费、印花税和其他附带费用。至于装修和电气方面，开支务必在预算范围内。如果你需要贷款，则意味著你的支出超出了预算。别忘了，如果你的贷款越多，摊还期更长的还款额也更多。”
郑金龙表示，此类融资担保并不能解决负担能力问题，只会鼓励购屋者额外贷款，长远来看会增加他们的财务负担。
量力而为 租房未必是坏事
“解决住房负担能力问题，关键是降低房价，而不是鼓励增加贷款或延长贷款期限。如果一个人连10%的首付都付不起，那就考虑租房吧。与签署冗长的房屋贷款合约相比，租房的风险较小。”
他补充，提供更高的贷款将导致房价上涨，因为那些原先无力贷款购买此类房屋的民众赫然发现，他们现在能够这样做了。
“与获90%房贷的人相比，那些申请120%房贷的购屋者将支付更高的贷款分期付款。申请120%房屋贷款的买家最终可能只获得很少的贷款，甚至是在支付供期和其他生活费用后无法储蓄。”
他认为，选择此类计划的人通常缺乏对金钱价值的理解，并且不太可能成为负责任的借贷者。
郑金龙形容这些安排看起来像是“免费入场”，与“现金回扣保证”类似，都只是行销噱头而已。
他补充，住房负担能力问题是因为房价上涨速度过快，超过工资上涨速度，协会曾就这一问题提出过解决办法的建议。
