林艾萱：我的钱我自己做主

在近日公布的第13大马计划报告中，政府提出一项可能影响全民退休安排的重要政策改革，即拟调整雇员公积金局的提取方式。

根据建议，未来的公积金制度将把会员的退休储蓄分为两部分，一部分可在退休时一次性提取，另一部分则改为每月分期发放，作为养老金用途，此举旨在为退休人士提供更稳定且可持续的收入来源，避免一次性支取后陷入经济困境。

或者政府改革方向的初衷是良好，近年来，不少退休人士因误信诈骗、高风险投资或缺乏理财规划，在短短几年内便将一生积蓄耗尽，原本应是安稳的晚年，反而陷入经济困境。然而在国家经济不景气的时候提出这项政策，难免会让人民不断脑补，是不是公积金局面对资金周转的问题？

此建议一经提出，就在社交媒体上引发热议，毕竟，对许多在职场辛勤奋斗数十年的国人来说，公积金代表的不仅是一笔数字，更是一生汗水的积累，若未来无法自由支配自己的退休储蓄，即使账户金额可观，也可能陷入"自己的钱都无法动用"的无力感，这难免会引发人民的焦虑与不满。

公积金固然是国家层面的退休保障工具，但归根结底，那笔钱属于每一位辛苦缴纳的国民。以笔者为例，除了投资股票与公积金之外，过去这些年我也把辛苦赚来的钱存放在公积金储蓄，并已经规划好在55岁时提取部分公积金，作为退休初期的生活启动资金。

相信很多人也一样，早早已经设定好目标，期盼能在退休之际，靠这笔积蓄实现多年的梦想，买一辆好车也好，或是出国游学圆梦、或是展开一段慢活旅程、甚至有些人希望拿来资助孩子创业买屋子结婚等。

而这一切的规划，都是经过深思熟虑的安排，是很多人这一辈子的计划想法，不是盲目挥霍，但如今若被强制限制提款方式，就会让人感觉"自己一手一脚赚来的钱"，难道还要别人来替我决定我怎么用？

个人觉得，与其以"强制发放"来统一控管，不如从制度设计中，保留一定的选择空间，让那些有规划、有目标的人民能依自身节奏提取储蓄，同时加强保障机制、防诈骗教育与理财辅导。

政府如果要保证人民退休后有足够的养老金，又不引起人民反弹，那提取的制度设计应保留灵活选项，而非采取一刀切方式。举例说，可将公积金的提取金比例设定为在退休后，70%-80%允许随时提取（或继续存入），20%- 30%则作为每月发放的养老金，以兼顾生活规划与长期保障。

此外，可设立"延期提取奖励机制"，鼓励那些不急于用钱的会员将资金继续留在公积金局账户。政府可提供更高利率或额外分红作为奖励，吸引更多人愿意"晚提取、长存放"，从而减轻短期集中提款对公积金局资金流动的压力，同时让会员享有更可观的回报，形成双赢。

要让人民愿意将毕生储蓄安心托付给公积金局，必须提升利息水平与制度透明度，特别是55岁之后的储蓄阶段，应有更具吸引力的利率结构，以弥补"不能一次领完"的限制，让会员觉得"留在公积金局里也是值得的"。

所以，若你问我是否赞成公积金局改为每月提取？我的立场很清楚，我始终坚持，自己的钱，必须由人民自己来做主，而不是政府说了算。人民把钱寄托在公积金局，只是让给他们暂时保管"一阵子"，不是管制"一辈子"。