林艾萱：趁早布局退休人生的必要

谈及退休规划，许多人第一时间会说：”我还这么年轻，谈退休是不是太早？”或者”眼下连温饱都成问题，哪有馀力考虑未来的退休生活？” 然而这类想法其实是对退休规划的一种误解。

朋友B今年42岁，已经过著半退休的生活，年轻时他努力投资，攒钱，买产业，现在靠著租金及投资回酬，每个月至少都有整万的被动收入（加上公积金利息），他说，他从大学毕业后，就告诉自己要在40岁的时候过著半退休的时候，于是他年轻就开始研究复利的财务管理及被动收入。

B说，如果我们没有尽早规划退休，那么未来可能有高达80%的机率需要终身工作，一旦停下，收入就会中断。人生中，最宝贵的资产是时间，而非金钱，年轻时，我们可以拼搏、学习、赚钱，但随著年龄增长，竞争力下降，身体状况也不如从前；我们必须接受一个现实，那就是人无法工作一辈子。

因此，趁年轻时，我们应提前布局退休计划，让复利发挥作用，使财富增长成为一种自动化的过程。退休并不是等到年老时才需要思考的问题，而是需要趁早布局的人生规划。无论你现在是20岁、30岁，还是40岁，最好的退休规划时间就是现在。

在许多人的观念里，退休规划等同于攒下一大笔钱，然后等到年老时再慢慢动用。然而，真正的退休规划并非简单的存钱，而是建立一个能带来源源不断现金流的机制，使我们得以在未来拥有选择权，当你实现了财富自由，退休将不再是一个沉重的负担，而是一种随心所欲的选择。

刚刚宣布不久的公积金利率，高达6.3% 的利率是很不错的回酬，对于普通人而言，公积金（EPF）是最稳健的退休保障之一，它不仅是强制性的储蓄工具，更提供高于银行定存的利息回报，长期来看，复利增长相当可观，在长期复利效应，如果你能持续存入，几十年后即使存款不多，也能滚出一笔可观的退休金。

如果在年轻时就开始每月存入额外资金，比如每个月额外存500令吉至EPF，以年均5%计算，30年后可累积超过40万令吉。这笔资金足以为退休生活提供保障。
此外，投资好地点的房产，也可以为我们未来打造稳定的被动收入，房产的价值会随著时间增长，而租金收入可以成为长期稳定的被动现金流。许多人误以为房产投资需要大笔资金，但实际上，通过贷款杠杆，年轻人可以更轻松地入场，当然，贷款房产必须量力而为。

比如说，若在30岁时购买一间30万令吉的房子，每月贷款还款1200令吉，而租金收入1000-1200令吉就是很不错的投资，到了55岁贷款还清，这间房产的租金收入可能会更高，为退休后提供源源不断的现金流。当然房产投资还是会有一定的风险，宜做好规划。

而最适合现代人规划未来退休被动收入的其中一个方法，就是经营自媒体，如今的数字时代提供了更多创造被动收入的机会。例如，自媒体平台YouTube、脸书、Podcast、小红书等已成为许多人的长期收入来源。这些模式的共同点是，就只要前期投入精力，后期就会形成自动化收入，你的内容必须是有价值，收入才能持续增长。

退休规划并非年长者的专属课题，与其在年老时担忧退休生活，不如趁年轻时就制定计划，让复利为你创造未来的财务自由。无论是投资、存钱，还是打造可持续的收入来源，今天的每一个决定，都会影响你未来的退休生活。