林艾萱：暂停借贷是本末倒置的惩罚

近年来，国家高等教育基金局（PTPTN）面临的贷款偿还难题愈发严重，特别是针对部分课程的学生还款率低于50%的现象，更是暴露了整个贷款体系中的深层次问题，为了应对这一困局，PTPTN提出了一项可能的措施，即暂停向学生发放贷款。

说起PTPTN，笔者忆起当年进入大学时，是PTPTN第一年创办并发放贷学金，那个年代，家境不富裕的大学生多的是，大家都省吃俭用的，很多时候都会看到宿舍朋友们，一餐饭当两餐吃，早餐都是白面包涂酱过日子。

记得当时大家听说政府将要发放新的贷学金，多少贫困的大学生都抱著期待申请，当时在大学通知布告栏上看到自己的名字例入榜内，大家开心得喜极而泣相互恭喜拥抱，当时这笔贷款的却帮助了不少贫困的学生，包括我，可以安心读完三年的大学。

转眼，PTPTN的成立已将近20年了，成就了多少学生可以完成大学的阶段。然而，因还款率低，导致PTPTN也面临财务困境，这方面主要是因为我们的贷款文化及大学生对金融责任感的薄弱所致，对贷款的承担性也低。

一些学生和家庭将PTPTN贷款视为"救济金"或"政府福利"，忽略了这实际上是需要承担还款义务的债务，这种根深蒂固的观念，导致学生即便有偿还能力，可以出国买名牌生活奢侈化，也不愿意一个月200元归还贷款。大学生缺乏还款的主动性，加上贷款追讨机制的不完善以及执法力度的不足，进一步助长了这种"不用还"的心态。

如果PTPTN提出暂停发放贷款的建议成真，这是一种"本末倒置"式的惩罚，不愿意还贷的人是剥夺未来需要贷款学生的机会，要解决大学生不还贷的问题，政府需要实施更强有力的强制还款政策，并在全社会范围内营造"借款必还"的政策及措施。

最有效的方案，就是不还贷款的大学生应被列入全国性的信用黑名单，并受到一系列的限制，例如无法申请护照出国、无法申请信用卡或手机网络服务，甚至无法进行房屋和汽车贷款等。这些限制不仅会对不还贷者形成直接的约束，也能通过间接方式促使他们履行还款义务。

此外，政府应与雇主合作，强制通过工资代扣的方式直接执行还款，这可有效避免欠款者"逃避"责任，同时也可以让雇主看到员工还贷责任的积极性及责任感，当然在这些还款流程上应简化简化，让贷款偿还更加透明和可控。

而对于已经超过10年不还贷款者，政府更需严格执法以树立威信，对这些长期恶意拖欠者，政府需要采取法律行动，包括追缴资产或进行司法处理。

高等教育是一项重要的公共事业，PTPTN更是全民"资产"，PTPTN的初衷是为了让所有家庭背景的学生都有机会接受高等教育，而不是成为一些人滥用的"免费福利金"。不再发放贷款的建议，这种以"断贷"惩罚未来学生的做法，非但不能有效解决问题，反而可能导致更大的社会不公与教育资源分配的失衡，凸显的反而是有关单位在追款上的无能。