林艾萱：我的储蓄保险经历

在我们的生活中，相信很多人都会被身边的保险代理推荐购买储蓄保险，而每个家庭或多或少也有过买储蓄保险的经历，而储蓄保险是否值得或者必要购买，我个人觉得是见仁见智，并没有一个对错的答案，而是适合或不适合。

储蓄保险通常会被代理宣传为“高回报率”的理财方式，或至少比定期存款更高的储蓄方式，但实际上，许多人在购买后发现实际回报远低于预期。在详细解说储蓄保险的定义之前，我先分享一下我个人的储蓄保险经历。

我是在2012年购买了一份为期30年的储蓄保单。最初的六年里，我每年支付5500令吉保费，为期6年。从第6年开始，每两年可以领取1500令吉现金红利；在第十年后，每两年可以领取2000令吉现金红利。根据保险公司的预测，这份保单在30年后可以拿回至少5万令吉至6万6000令吉的现金(包括每两年的红利）。

然而，经过15年的投资后，我查询了这份保单的现金价值，发现目前可领取的退保现金值约为4万4000令吉。这样的投资真的能赚到钱吗？我们可以做一个简单的计算。如果每年4%的利率，30年的利率以3万3000令吉的保额计算，至少也有40000元的利息。这意味著，如果将这笔钱以定期存款的形式存入银行，30年后不计复利率至少也会变成70000元。而保险公司承诺的50000元至66000元的回报率显然不如定期存款，更遑论公积金了。

从以上经历可以看出，储蓄保险的回报率可能并没有我们想像中那么高，任何投资都有风险，储蓄保险的最高回报率可能仅比定期存款高出0.5%。在行情不好的情况下，最差的回报率甚至会低于定期存款。同时，储蓄保险通常需要长达20到30年的绑定期，如果中途退保，可能会面临亏本的风险。

那么，储蓄保险真的不值得买吗？也不尽然。储蓄保险对于那些无法控制自己消费欲望的人，或者是常常手上有一笔现钱，如小贩等，确实是一种有效的强制储蓄方式。现代社会中，许多人收入3000令吉，却总是花光才甘心。如果有一份储蓄保险，至少会成为他们的责任，需要强制性存款，而这笔钱强制储蓄30年无法提取，对于那些难以存钱的人来说，确实是一种“被迫”的理财方式。

我曾经就看过几个朋友，平常没什么存款，花前也大手笔，但却买了几份储蓄保险，而强制性的存款方式让他们的确在不知不觉中存下一笔钱。而多数这种对花钱挥霍无度不自律的人，通常也会庆幸自己当初购买了储蓄保险，若干年后，有种从天而降的喜悦，尽管利息不高，但相比于花光所有收入，这种方式至少能够保证他们有一笔保本的储蓄。

因此，如果你想利用储蓄保险强制自己储蓄，这也不是不可以。但你必须清楚地了解，这是一份长期的承诺，通常为期6至10年。在此期间，你需要有能力每年缴纳一笔不小的保费（一般为6000至1万令吉），并且这笔钱至少需要存入20到30年不能动。如果你想将其作为长期储蓄的一部分，那也不失为一种方法。

然而，对于那些有理财能力、自律性强的人来说，储蓄保险可能就不是最佳选择。第一，储蓄保险的资金流动性较差；第二，回报率较低；第三，没有保障高回酬，对于这些人来说，选择其他高回报的投资方式可能会更好，甚至是把钱直接放在公积金也是一个不错的选项。

那关于 我的总结，要不要购买储蓄保险，答案并没有对错，而是视个人对理财的能力及观念，在选择理财方式时，关键是要了解自己的财务状况，消费习惯和对财务目标的需求，才能选择最适合自己的投资理财方案。