林艾萱：390万退休金不实际

最近一则汇丰银行关于退休金民调新闻让各界哗然，该民调访问马来西亚各阶层人士，大马中产阶级认为平均需要有390万令吉退休金才能安然退休，此调查结果一出，大马大部分人民皆称难于实现，别说390万，可能很多人分分钟连39万都拿不出。

该调查报告也显示，多数人表示个人储蓄是退休后主要依赖的收入来源，其次是退休储蓄计划、股票、基金和债券投资。而我们从这些报告可以探测到，一般上有能力进行这些股票基金和债务投资的人，一般都可能是家庭收入介于M3至T2之间，对多数的人民都难于做到。

关于马来西亚的退休金需要多少，笔者更倾向于雇员公积金局的研究，该局认为足以让人民在60岁退休的存款至少为60万令吉，这笔钱是指应付退休后20年（预期寿命）的生活费，并不涵盖医疗费用或偿还债务。

而退休金也必须与居住区域的生活成本挂钩，公积金局认为与居住在巴生河流域的退休会员比较，居住在其他城市如哥打峇鲁或亚罗士打的会员，他们的存款约有50万令吉就已足够，但如果是居住在大都市的夫妻，两人的退休后过活所需的存款为100万令吉。

如果我们以100万的利率来计算，每年可以获得约5万的利息（公积金利率），一个月大概是4000令吉生活费，如果无需再负担任何贷款或供养孩子，仅需普通衣食住行（不包括医疗费），4000令吉虽不至于活得丰盛，也绰绰有馀，而这是还没动到老本存款前提。

但我们也必须警惕，随著通货膨胀及生活成本上涨，钱的购买力也越来越降低，在薪水涨幅不及通膨脚步，月光的压力不断侵袭很多家庭，每日的生活压力增加，但老龄化的脚步也渐行渐近，因此对于退休后的生活还是需要有清晰的规划。

当然，辛苦了一辈子，没人希望自己的年老退休生活仅落得生存，每个人都希望可以过上比较舒适且有馀的老龄生活，因此，如果在年轻时及早规划您的退休生活，比如说基本如伙食、住房、交通和医疗，都需要纳入规划。而通过建立这些基础生活费用，你就大概了解自己以后需要多少钱才能让你继续享有目前的生活素质，并适度提高并开始储蓄。

很多人对几十年后的养老生活场景迷茫，甚至觉得焦虑，再看到新闻不断提高对退休金的要求，更加增加了养老的担忧，仿佛多少钱都不够养老。笔者个人觉得与其空担忧，倒不如做好力所能及的规划本分，比如我们可以几个大方面著手。

第一就是注重医疗费，随著年龄的增长，医疗开支逐渐升高，而在退休后，对健康的关注变得更为重要，因此，我们可以通过医药卡转移风险，年轻时就购买足够保额的医药卡，让你不至于在年老时需要承担大笔的医药费，或者生病时仅剩下政府医院一个选择。

其次，你可以在年轻时尽早做好投资，除了固定的公积金存款，也可以每个月自己再缴纳个人份额（目前公积金局已提高至一人一年可以高达10万令吉存款），或者每个月在不影响生活开销内定期进行其他投资，公积金绝对是马来西亚人民的老母金及最佳养老保障。

现在的人越老越有活力，很多人在年老时依然秉持“退而不休”精神，在退休后都会利用他们的专业或兴趣发展第三人生的事业，比如最近一些中老人会帮独居长者作家居小维修等，或者是去老人院打散工帮忙，甚至有才艺的甚至去教孩子画画，学英文等，有些中年妇女还帮住家附近的邻居包办伙食顾孩子，这些斜杠工作不但让他们可以解除退休后的郁闷孤单，同时还可以赚取生活费。

退休并不意味著生活的终结，相反，它是追求兴趣爱好和丰富生活的时光，因此我们在努力规划养老金时，除了基本开支，也要为生活添加一点热情及兴趣，每个人都有选择自己的退休生活成本方式，富有富过，穷有穷活，对退休的存款，我们仅需努力，无需焦虑。