国家银行在周三的《2021年国行年报》媒体汇报会上，以需完成法律流程，而没公布备受市场关注的5张数码银行执照鹿死谁手，但随著数码时代下成长的一代进入消费年龄后，数码金融领域已是当下火红的风口，而数码银行执照的发放，将把我国的银行业推向一个火爆的赛道。这些新进者除了填补传统金融服务网络的空缺外，也将会对现有的银行带来冲击。
我国数码银行执照申请是在去年6月截止，国家银行一共接获29项申请，而大部份竞标者是以组财团方式来竞标的。这些竞标者中，就有由大企业、金融公司、科技公司、电商业者，以及州政府，如砂州、彭亨州和沙巴州各别联手组成的财团。
实际上，一些科技公司、电商早已通过消费金融、支付或财富管理等进入数码金融服务领域，如本次竞标者之一的通讯公司亚通，就通过旗下Boost控股，拥有电子钱包业务。
依据国行的要求，我国数码银行的初始资本至少为1亿令吉，营运3年后，提高至3亿令吉，这相比过去几年发放数码银行执照的经济体如新加坡（15亿新元／约46亿令吉）和香港（3亿港元／1.61亿令吉）的初始资本要求，依然来得低。这或许是我国此次的数码银行执照的招标，吸引不少外国资金和科企参与其中一个因素，如取得新国数码银行执照的电招车龙头GRAB、新加坡电讯公司、泰国盘谷银行、中国金融科技公司联易融科技集团等。
相对传统银行，数码银行的优势在于其不需要在全国各地广设分行，这进而可降低营运成本。早在2014年时，金融科技作家克里斯斯金纳（Chris Skinner）在《数码银行》（Digital Bank）一书中就写道，数码银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行，其不再依赖于实体分行网点，而是以数码网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。
传统银行优势
当然，数码银行最大的挑战在于如何短期内在有限的资本下扩展市场，站稳步伐，尤其银行业是一个高风险、受管制和高成本的赛道。一些国家例子已显示，数码银行在早期运作时都会面对亏损的局面，一些因而功未成而身先退，即使在美国这个金融市场已相对成熟的国度，创建于2011年被视为数码银行先行者的Moven也因新冠疫情冲击下，于2020年退出了消费金融服务业务。
反之，传统银行仍有本身的优势，如已拥有一定的客户群和声誉，以及强稳的资产，再加上新冠疫情下，传统银行也加速了银行的数码化，脱胎换骨，华丽转身。这也许可以解释为何我国此次数码银行执照竞标中，只有一家商业银行联手亚通参与竞标。
无论如何，数码银行出现并不会改变银行业的本质，就是通过收取存款和发放贷款，用钱来赚钱的商业模式，但数码银行不应只是银行数码化的进阶版，其对现有银行业经营模式会带来怎样的变革和颠覆性的创新，令人期待。
《东方日报》副新闻编辑
