陈奕强：从捷克到马来西亚：融合设计与商业到颠覆保险行业

最近，作者采访了Jan——一位来自捷克共和国、现居马来西亚吉隆坡的保险科技专家。他从15岁起便投身于数码设计行业，至今积累了在多个国家和大陆工作的丰富经验。值得一提的是，Jan拥有商业、金融和经济的专业背景，使他在软件设计与技术领域具有独到的竞争优势。

在走遍东南亚从事数码设计业务之后，Jan最终决定在马来西亚定居并组建家庭。曾在数家初创企业任职，也在全球最大技术驱动的创意集团Accenture Song（埃森哲公司）担任过设计领导角色。如今，他在一家独角兽初创企业中领导分布于全球7个国家的产品设计师、研究人员及工程师团队。作为一家跨国保险科技公司的产品设计总监，他主要负责数码体验、产品战略与服务设计；同时，他也探索保险理赔与创新领域，致力于为未来的保险行业创造新的可能性。

Jan指出，许多企业（如电信公司、零售商和汽车制造商）自身缺乏必要的牌照与技术来提供保险，或仅能提供有限的保险产品。然而，他们仍希望通过向客户提供相关保障来开拓新的收入渠道，并加强客户关系。

因此，借助保险科技平台，这些企业可以嵌入各种保险与保护方案，例如延长保修、传统保险产品，甚至网络安全服务，以满足不同消费者的需求。Jan解释道：“这样一来，保险不再仅限于保险公司，还能深入整合进各种商业模式，真正服务到最终消费者。”

嵌入式保险崛起：弥合保障缺口

在谈及“嵌入式保险”（Embedded Insurance）时，Jan强调其核心价值在于提高保险的可及性，并帮助缩小市场上的“保障缺口”。例如，消费者在购买机票时可以附加旅游保险，或在购车时自动购买车险；即便在购买电子产品时，也可选择延长保固或意外损坏保障。

此外，面向不同人群需求的新型“微型保险”（Micro Insurance）也在不断涌现，例如针对加密货币钱包、消费性电子产品或助听器等的短期或低保费保单。此种演进让保险产品更加灵活且多元。

东南亚潜力：技术与普惠并进

Jan对东南亚的保险科技与金融科技发展前景保持乐观。尽管部分地区尚未普遍采用现代金融服务，但这也意味著在数码化和应用普及方面具有巨大潜能。马来西亚拥有相对成熟的数码生态，政府也积极推动金融与保险教育，这让Jan对进一步提升当地保险渗透率充满信心。

随著人工智能（AI）和生成式AI日益普及，保险业能够根据驾驶习惯或个人生活方式，为消费者量身定制灵活的车险、健康险或重大疾病险。同时，通过将物联网（IoT）整合到风险监测与预防之中，并利用大数据分析，保险可以从“事后理赔”演变成“全面的风险管理与预防”概念。

传统与数码渠道：相辅相成，而非相互取代

当被问及数码保险是否会取代传统代理人时，Jan认为两者应该“相辅相成”。数码渠道能够有效触达偏远地区或更习惯使用移动应用的新生代客户，而代理人在较为复杂的保险咨询中依旧具备不可或缺的“人性化”优势。

“在偏远地区或缺乏实体网点的情况下，数码化可触及更多潜在投保人；但对于高额或更专业的保险，代理人仍然至关重要，”Jan还指出，马来西亚成熟的“超级 App”与保险科技结合，是一个典型案例，帮助更多人快速获得简单而透明的保险产品。

推动马来西亚保险普惠

国家银行推出的数码保险与伊斯兰保险营运商（DITO）框架，Jan认为这对推动保险科技大有裨益。他认为，这一框架将能让未被传统保险覆盖的人群能够轻松获得合适的金融与风险保障，从而加速提升马来西亚的保险渗透率。在此过程中，新的数码保险进入者必须在合规性、数据透明度和理赔服务方面表现突出，才能赢得市场的真正信赖。对整个行业而言，这无疑是促进创新、提升竞争力与服务质量的一股强大动力。

面向未来，Jan 认为“易于理解、以数码为主、价格合理且为用户提供选择”仍是推动保险普及的关键。同时，数码渠道可以降低传统保险流程的复杂度，提高服务效率。若能进一步结合 AI、大数据与物联网技术，保险公司就能为不同客户群提供个性化且即时的解决方案，使保险成为与日常生活无缝衔接、能提前预判风险的“安全伙伴”。

随著马来西亚在政府监管与市场需求的双重推动下继续扩展数码保险服务，整个行业将呈现更强大的活力与增长潜力。Jan深信，只要产品用户友好、信息透明且价格具有竞争力，就会有更多人逐渐建立保险意识，并愿意投保。