超级程序（super apps）的崛起让消费者可轻易通过程序购买保险，保险变得是一种生活风格。
举些例子：
（1）搭乘Grab电召车的时候，可以选择购买保险，以保护自身遭遇车祸导致死亡或终身残疾、司机延迟15分钟以上的接送可以获得购物券赔偿。
（2）在Shopee电商平台购买物品时，可以选择购买产品保护服务（手机保护、手机萤幕保护、电子产品保护、延长保修期限、损坏和敏感保护）；Shopee电商平台甚至可以购买车险。
（3）购买机票时，可以选择购买旅游保险。
（4）通过TNG电子钱包，可以购买各种保险，如车险、摩哆险、严重疾病、电子钱包保护、旅游保险、家具火险、泊车保护、线上身份隐私保护。
与此同时，健康保险也变得碎片化，如只购买严重疾病或者和特定严重疾病与癌症相关，而价格也更容易负担，购买手续更方便（不需中介，只需在手机程序购买）。但保险碎片化无法缓解养老的压力（高龄带来的高保费和高医疗成本、退休金不足以承担），甚至对公立医院资源和福利体制造成压力。
健康保险碎片化
健康保险主要分成两类，即人寿保险和医药卡。单一（stand-alone）的医药卡已不被鼓励，取代而之的是加入最低保额的人寿保险合并成投资连结保单（investment-linked policy），这可让受保者获得现金价值（cash value），现金价值可以被提取、偿还保费、或者抵消某种幅度的保费增加。
人寿保险主要功能为患上严重疾病（critical illness)、终身残疾（permanent total disability）与死亡提供保障。近期超级程序如TNG、Bigpay让用户通过程序购买健康保险，虽然它们提供的健康保险保障范围各异，但已看出健康保险已趋向碎片化。碎片化意味著用户可以按照自身的身体状况和高机率面对的风险做出调整，在人寿保险方面，不一定要购买综合型的投资连结保单、人寿（涵盖死亡、残疾、严重疾病）、普遍的45种严重疾病的人寿保险，而可以选择只针对特定疾病的严重疾病保险。
笔者对超级程序或电子平台（轻易购买且价格可负担）、发展金融机构和其他非金融机构（平衡盈利和社会正义）售卖的健康保险收集其资讯并做出整理：
（1）Bigpay：主要保障意外死亡或终身残疾、医院病床每日津贴。
（2）TNG: 主要保障5种严重疾病的后期阶段和生活津贴
（3）SSPN Plus Takaful: 主要保障意外死亡、残疾、36种-45种疾病、医院病床每日津贴、因受保人死亡而给予家属的赔偿等等。
（4）Tune Protect Critical Safe+: 买家可以选择2种、5种、39种严重疾病，包括选择保障早期严重疾病的治疗
（5）Bank Islam Takaful MyClick: 人寿保险（包含死亡、残疾和严重疾病，但是可以保障至80岁）
不同的产品设计面对不同的需求，买家受促做好规划才购买，也需仔细衡量产品的保障、条款和保障期限。
退休负担
就退休生活（60岁后）而言，健康保险和医疗费将是最高额和难以负担的开支。综合型的投资连结保单在退休后每个月的保费可达1000令吉，高龄者需要更高的医药卡保额，其保费也随之剧增。可是高龄人士恰好最需要使用健康保险，因为高龄意味著病危的风险更高，但健康保险保费也同时更高。通常保单能以较容易负担的价格更新至69-70岁，之后的保费将暴增。
下文将探讨属于国家福利体制一环的国家健康保险计划（MySalam）去除对中产阶层（M40）的保护的问题、受制于高额保费与保障局限的高龄人口对公立医院资源和福利体制所造成的压力。
马来亚大学经济系毕业、中英文专栏作者。群议社社员，相信以公共政策改革打造更美好的马来西亚。
