郭朝河：TnG的新借贷功能

最近，我在某群组收到一个网友截图讯息，打开一看，原来是TnG App里多了一个新功能“GOpinjam”。 

这个新功能位于主页正中，点进去后，有个空格可填写想借贷的金额。再按进去，跳出另一个格子，要求填写每个月收入。 

该讯息表示，输入1200令吉后，结果借贷数额竟有3600令吉，比月收入高出2倍。 

“这是个贷款陷阱。如果没有管控好，很可能让许多人胡乱借贷，最终衍生出另一道可怕的社会负债问题。”讯息提示。 

我寻找相关App，点击进去后，发现功能已暂时停摆。不懂是技术问题，还是有人反映这个机制有疏漏，导致开发商暂时关闭这个功能。 

不过，我发现填写金额上方有个小问号，点击后解释，显示数额为最高借贷额，并非是最后核准的实际贷款，而且会根据不同时间来调整，最终决定权在银行手上。而计算方式除了以收入作为参考外，其他借贷评级分数也会纳入考量。 

至于贷款利率或偿还期限，暂时找不到相关详情。 

究竟这是不是如网友所说的“贷款陷阱”？我仍无法回答，但有个概念还是可以派上用场——工具永远都是中性，所谓有利或有害，关键在于使用动机与方式。 

对于贷款，我常秉持著“低值承”原则。即先计算好固定的最低收入，评估相关东西值得贷款预先拥有，最后确定本金与利息的分期偿还方式属于可承担范围，那才考虑贷款。 

也就是说，贷款的功能应该是解决“周转需求”，而非“预支需求”。两者看似很像，但前者是针对生活上必需用度来调配资金，而后者却可能纯粹是种“想要”的欲望，由于想拥有的东西超越目前承担能力，才希望借由贷款来填补需求。 

借贷门槛太低

一般来说，放贷方式有几种。最常见的是金融机构会根据收入与信用评级，来决定放贷金额、利息与年限。另一种变相贷款的是信用卡，这个并不需要银行预先核准，而是由申请人先刷卡，然后下个月必须先缴清，否则就会征收利息。 

与其说TnG的新功能像是信用卡，倒不如说是趋向传统的贷款方式，即必须被动申请后，经过相关单位核准后才能贷款，整体来说看似符合国行严谨审批的放贷程序。 

但是，根据国家银行2020年报告显示，国内家庭债务高企，占国内生产总值（GDP）高达83%，尤其是低收入者负债最严重，这才是网友对TnG新功能担心的理由。 

由于TnG借贷门槛似乎太低，连收入只有1200令吉的人都可以借贷，而这些人往往是入不敷出的一群，因此这个借贷机制看似解决他们的燃眉之急，但孰不知若使用不当，将便利当成信用卡来用，把钱不断花在TnG各种优惠（实则上却是没有紧迫需求的促销），反而可能导致债务不断累积，最终衍生出另一种消费引发的信贷危机。 

加上目前全球地缘政治紧张，分分钟可能冲突升级；全球复苏脚步仍有许多不确定性，疫情随时反扑，中美贸易的紧张局势仍未解决，若新一轮经济危机爆发，这些债务偏高的人无法履行还贷义务的话，到时候影响的不只是家庭经济，若呆账率继续走高，信贷成本也会升高，最终也会影响大马各金融机构的盈利收入，连累国家主要的经济命脉受创。 

TnG新功能或许能帮助一些人度过短期难关，但也会连累另一些人购物上瘾，最终成了资产负翁。至于懂不懂得善用，就要看回你的欲望与生存技能有多好。