财政部早前公布，截至去年9月，大马家庭债务占国内生产总值87.1%或9128亿令吉，相比泰国（82.3%）及新加坡（75%）来得更严重，主因是国内青年平均27.7岁就开始背负车贷、房贷等等负担。
影响整个消费市场的消费税，将在今年4月开始落实，而在这高消费年代中，国人除了需主动审视与处理现有债务问题，也须做好理财规划等，谨慎衡量借贷的必要，避免掉入债务的漩涡。
你目前债务状况如何？为何借贷？懂得如何计算贷款利率吗？有能力偿还吗？还有钱消费吗？这些都是一个人在借贷前必要考量，也是理财规划不可缺的一环。信贷谘询与债务管理机构（AKPK）导师庄国辉博士指出，大马人近年来举债严重的首要“元凶”是国人不善理财，许多负债者在不了解各种贷款利率计算的情况下，欣然接受银行提出的“个人贷款”，更是导致债务高筑的主因之一。
他表示，尤其自称银行外包代理所提出的“个人贷款”和卡债分期付款计划时，许多欠贷者并不明确了解有关利率计算方式下就选择有关贷款计划，进而陷入“以债养债”的窘境。
他举例，如一名现负有1万令吉卡债者（信用卡贷款一般利率为18%)，在财务状况吃紧下，接获来自银行外包代理所提出仅10%利率的“个人贷款”计划。“所谓10%只是表面利率（Nominal Rate），由于个人贷款并属于非抵押贷款，故此一般都是以单一利率（Flat Rate），即（10%x2）-1%的方程式来就计算，这表示，其实际利率其实是19%，即比信用卡18%利率更高。”
庄国辉接受《东方日报》专访，针对大马国人家庭债务及个人举债问题日益严重一事，如是指出。
不懂计算贷款利率
“可是很多人因不懂得计算贷款利率，只会直接想到，信用卡贷款利率高达18%，有关个人贷款计划利率才10%，还能省下8%的利率做额外用途，结果反而陷入‘以债养债’的状况。”
庄国辉表示，在理财课题上，尽管一般人会以看故事的心态，来看待别人的财务问题，但人们必须学会做好本身流动现金及紧急储备金预算管理。
他表示，在规划现金流管理后，人们接下来所需考量的，就是必须储存依个人收入至少3至6个月的紧急储备金和备用流动资金（一般人设为6个月至18个月），以应对或可能在未来面临的各种包括因健康问题或意外等突发状况，而引起的财务危机。
他说，在该机构所接获案例中，因突发财务状况，如亲人患重病、失去家庭经济支柱、事业、生意失败等因素，造成个人倒债问题更是占了极高比例。
询及是否许多面对高债压力群欲向该机构求助，惟却担心被银行纳入“黑名单”时，庄国辉披露，众多参与债务重组计划者中，通常人们一开始最关心的是，他们在往后的借贷便利，如是否能再使用信用卡等。
他表示，反而这些欠债者没担心何时能够还清债务及重获自由的事宜，而且选择把问题直接抛给该机构处理，而不愿调整个人生活，这种想法必须被纠正。
他指出，针对负债者日后是否能够借贷，胥视银行最终中央贷款记录而定，其中条件包括只要前者在10年内还清债务之后的一年内，并没有再欠下任何重大债务，此事将无大碍。
鼓励使用扣帐卡
“至于一般人较担心的问题，是不是不能申请信用卡的问题，是的，他们在进行债务重组时，不能再使用信用卡，但我们其实更鼓励他们用扣帐卡（Debit Card）。”
他也呼吁许多欠债者在向该机构求助时，必须在心态上做好准备，而并非就把问题丢给该机构，就希望能够一劳永逸地解决问题。
“我们协助欠债者与银行交涉，并依据其个人情况，向银行提出是否有必要削减贷款利率等需求，以及建议合适的利率，惟最终还是需交由银行去决定，但是若是生活方式出了问题，欠债者本身就必须给予配合，作出在开销上必要调整。”
11万人参与债务重组
根据信贷谘询与债务管理机构（AKPK）统计，截至2014年10月31日，我国共有29万8309人前往该机构寻求财务谘询服务，其中多达39.4%者或11万7565人因面临倒债问题而参与了债务重组计划（DMP）。
AKPK理财导师庄国辉指出，这11万7565名参与债务管理计划者中，有6440人成功偿还总额达2亿6170万令吉的债务，惟目前仍有7万524人仍需偿还多达58亿令吉的债务。
他说，这11万7565人负债的3大主因包括，理财不当（22.7%）、生意失败（16.2%）及付不起高昂的医疗费（16.0%）。其他负债因素则包括无节制地信用卡（10.9%）、失业（9.9%）、生活成本高涨（5.7%）、扛起突发的财务负担（5.3%）、失去家庭经济支柱（1.2%）以及投资失败（1.0%）。
这意味著，生意失败、本身或家属患重病而需付庞大医疗费用、突然扛起财务负担、失去家庭经济支撑和投资失败的突发因素，共占整体的55.3%。
在参与债务重组计划的人当中，有7万656（65.3%）男性参与债务管理计划，女性是3万5123名（32.4%），其馀的2.3%或2388人因没有填写性别，而被系统列为“不明”。
统计显示，年龄介于20至30岁的人达1万7892名（16.5%）、31至40岁者有4万2907名（39.7%）、40岁以上的多达4万7368名（43.8%）。
庄国辉说：“在我们所接获的债务重组案例中，突发的财务问题因素占了很大比例，惟这与个人的理财能力息息相关。故此，参与者必须学会做好现金流管理及紧急储备金等理财规划，以应对如是难以预料的财务危机。”
此外，参与债务重组计划的低收入及中低收入阶层比例稍有下降，惟仍占整体参与债务重组计划者67.9%，即月入低于2000令吉有（48.6%）及月入2000至3000令吉中低收入有（19.3%）。
尽管如此，该项数据却显示，月入3000令吉以上的参与者人数，则相比去年同期增加了高达31.4%至3万4737人。
医生月入2万 每月还债5万
庄国辉强调，所谓“个人理财能力”，事际上是与一个人的收入与教育背景无关，一些高收入的专业人士因不重理财，结果也是背负一身债。
他说，在该机构所接获的众多案例，当中不乏许多高收入职业者，如医生、律师、甚至是会计师等专业人士，当中一个个案是，一名月入2万令吉的专科医生，却欠下每月需偿还5万令吉的债务。
他表示，该机构建议对于一般家庭，或个人而言，其债务必须低于其收入40%的比例，假设一个中产家庭夫妻的月入为1万令吉，其所需偿还的家庭债务最好低于4000令吉，并每月存下至少10%的薪水作为储蓄，为免陷入倒债状况。
“我们建议一般家庭所需偿还债务，不能超过收入40%，但是以现在的生活费、房价高涨的年代来看，或许很家庭的债务已占总收入50%至60%，惟这仍属于银行可接受的欠债程度，只要不是追求著奢侈生活，他们还是可以安稳过活的。”
先用未来钱错误示范
“理财能力不在于一个人能赚多少，而是能够从所赚的收入存下多少，像这名月入2万的专科医生，刷卡缴付豪华新车头期，先用未来钱的方式就是一个错误示范。”
他也劝请，人们一旦面临任何财务问题，必须主动前往AKPK等机构寻求谘询服务，或通过合法借贷解决问题，而并非通过非法借贷来解决问题，或自寻短见。
改变生活习惯 厘清“需要和需求”
信贷谘询与债务管理机构理财导师庄国辉坦承，即将落实的消费税、生活费高涨、通货膨胀问题，无疑将对欠债者构成不同层面的负担，包括因无法承受债务而面临倒债问题。
他指出，目前最令人忧虑的是，消费税的到来，意味著高消费时代的到来，而人们在面临各种生活压力之际，除了需顾及何应对债务、财务危机，更重要的还包括人们在生活方式及投资方面的调整。
他说，尽管部分人士担心在消费税落实后或因通胀问题、定期存款利率增加基点等变故，进而削弱一般欠债者的偿还能力，但这些目前还言之过早，反之，人们必须从培养节俭健康的消费习惯著手。
“若这些欠债者所需偿还的贷款，车贷及房贷已占其中70%，那么上述无法承受及偿还债务的担忧，是成立的，否则这意味著其生活及理财方式出现了问题，欠债者必须改变生活习惯，如每次在购物时，学会清楚分辨何为‘需要’和‘需求’。”
“另外，今年最令人关注的一个课题莫过于投资，如房产业、股票等各方面的投资，必须根据投资市场是否放缓等因素作出考量，并作出必要策略调整。”
设储蓄规划目标
他补充，尽管相比起2008年，因家庭债务增长速度过高，而爆发重大金融危机的美国，大马国民在理财方面，对于需培养储蓄习惯的想法已根深蒂固，但却因无法管好现金流及储备金管理，最终才会因理财不当而面临倒债问题。
他强调，“钱是要存才有，并非有了才存”，人们必须先设下短期及长期的储蓄规划目标，将其数目化后，依据目标将其从每月收入中扣除，才把剩馀的钱作为其他消费用途，而不是把每月用剩的钱存下。
此外，提到人们理财意识提升，加上对未来经济前景感到担忧，许多年轻人在工作3、5年后，便开始通过购买信托基金、股票、投资汇率等方式，来赚取更高回酬一事，庄国辉认为，前者需做好妥善管理流动现金及紧急储备金等理财步骤，否则一切皆是空谈。
