“老萧，我跟太太两个人都是专业人士，收入加起来也不算低，可是每个月看银行户头，还是觉得喘不过气，到底是哪里出了问题？”
这样的提问，过去几年老萧听过的版本大概不下二十种。问的人职业不同——医生、律师、工程师、中小企业老板都有，但问题背后的骨架几乎一模一样：收入看起来不差，却感觉不到“有钱”带来的自由。过去老萧的标准答案，离不开现金流管理、资产配置、保险规划（不要支付过于高昂的保费）这几套解法。这些答案没有错，但每次讲完，老萧心里总觉得少了一块，好像只是在帮他们把伤口包扎得更整齐，却没有真正回答“你到底为什么一直觉得不够”这个问题。
追求财富，别追逐金钱和地位
直到最近重听纳瓦尔·拉维坎特（Naval Ravikant）2019年发布的播客节目《如何致富》（How to Get Rich），老萧才意识到，很多人可能从一开始就把“有钱”这件事定义错了。
纳瓦尔是一位印度裔美国企业家与矽谷传奇天使投资人，他早期曾投资过包含优步（Uber）、推特（Twitter）、Notion等超过200家知名科技公司。除了商业成就，他更以深度的个人哲学与人生洞察闻名，被许多人誉为“矽谷精神导师”。其关于财富、幸福与心智管理的语录与思维广为流传，并被整理成畅销书《纳瓦尔宝典》。
纳瓦尔在节目一开头就把三个常被混为一谈的东西拆开——财富、金钱、地位：
纳瓦尔说：“我们应该追求的是财富，而非金钱或地位”。
大家必须先了解，财富与金钱最大的不同之处。金钱，只是我们转移财富的方式，它是一种“社会信用”，是对他人时间的“贷方”与“借方”。当你为社会创造价值，社会给你一张“借据”，那就是金钱。金钱会被贬值（因为有人偷这“借据”、政府能印更多“借据”、也会有人赖帐），但它力求做一张“可靠的社会欠条”，因为大家都相信它的信用价值，也就是我们的货币体系。而财富是一座座“不停生产东西的机器人工厂”、你所开发的，夜里仍在服务客户的电脑程式、存进银行后再投入其他资产与事业的钱，它们是完全不同的概念。
财富的最终目的就只有一个——自由。不用戴领带像项圈套在脖子上、不用早上7:00 起床塞车通勤、不用把生产性时间磨进一份失去灵魂的工作。财富不是为了买名牌精品、开超跑、买游艇，这些东西纳瓦尔表示“很快就变得无聊又愚蠢”。而所谓的自由，是为了让我们能成为“自己拥有主权的个体”（sovereign individual）。
地位则是我们在社会阶层的排名，它是一种非常古老的零和赛局，广泛存在于生物界，就算是猴群部落也同样上演这样的赛局。
政治、甚至运动都是争夺地位的赛局，特点是有人赢就会有人输：谁是第一、第二、第三？第三要上到第二，第二就得让位。也就是说，这世界上有两种比赛。一种是大家一起把饼做大，你赢不代表我输；另一种是饼就这么大，你多拿一块，我就少一块——第二种比赛里，想赢的人，最快的方法往往不是自己做得更好，而是想办法让对方看起来更差。
创造财富则是第一种——正和（零和的对立面），是把饼做大，你好我也可以好；争地位，是抢饼，你要赢，就得有人输。举个例子，创造财富可以是人人都能有房子，但你有房子不会夺走我盖房子的能力，当我们一起盖越多房子、人们就越懂盖房子。
出租时间无法让你变富
回到一开始的问题：为什么很多专业人士，收入不低却不觉得富？
答案很简单，即使高时薪的律师、医生，只有在工作时间才有收入。纳瓦尔说得很直接：只要你的收入结构是“工时对应收入”，不管时薪多高，你都无法非线性地赚钱——你休假、生病、退休的那一刻，收入就停了。
这个拆解对听众带来最大的冲击，老萧相信是“出租时间”这个概念。纳瓦尔说得很直接：只要你的收入结构是“工时对应收入”，不管时薪多高，你都无法非线性地赚钱——你休假、生病、退休的那一刻，收入就停了。
曾有一位在吉隆坡执业的专科医生，和老萧讨论自己的收入，老实说，她的时薪换算下来令人称羡，但她的收入结构，就仅仅是“看一个病人赚一份钱”的直线关系。若休诊一天，当天的收入就是零，而她并没有任何一项资产、一件产品、一套系统，在她不在场的时候还替她工作。
无论专业工作带来的薪资有多高，收入毕竟有其天花板，因为每个人都一样一天只有24个小时，像是这位专科医生，她甚至已经觉得自己是顶著身体、精力极限在工作了，但伴随她逐年增加的薪资而带来的更高生活开销、保费支出，及必须以一己之力扶养年迈双亲，老萧观察，这类案例的实际储蓄率，往往长期低于10%，这不仅仅是理财知识不够，是收入结构本身缺了杠杆。
纳瓦尔的“致富方程式”
在聊杠杆前，先来了解如何才能有效致富。在播客中，纳瓦尔提供了简洁有力的“致富方程式”：
致富方程式＝专属知识（Specific Knowledge）×杠杆（Leverage） ×责任（Accountability） ×判断力（Judgment）
让老萧来为大家进一步剖析：你能否成为富有之人，取决于四件事同时成立。你懂一件别人不懂的事（专属知识）、你能把这件事放大到多少人身上（杠杆）、你敢不敢用自己的名字扛下后果（责任）、以及你每次做决定准不准（判断力）。这四大支柱不是加起来算分，而且是相乘起来算分，所以如果其中一项是零，其他三项再强，结果都会是零。
以这位专科医生为例，当我们逐一拆解她的四大支柱：
专属知识——几乎是她最强的一项。十几年的医学训练、临床经验、对某个专科领域的诊治能力，这是别人花钱也买不到、短时间也学不会的东西。单看这一项，她的“分数”很高。
杠杆——几乎是零，这才是问题所在。她的专属知识，只能一次用在一个病人身上，用的是她自己的双手、头脑跟时间。她没有在自己的专业上建立一套“不在场也能照样运作”的系统，也不曾运用高薪建立任何一块资产，是不需要她亲自出手就能持续产生收入的。因此她的知识再深，能放大的倍数，始终是“1”。
责任——看起来高，但方向不对。她确实每天都在承担责任——诊断错误、开错药，后果都很严重，她也确实用自己的专业名声在扛这个风险。但这种责任，是“临床上的责任”，不是纳瓦尔讲的那种“用自己的名字去建一个能规模化的事业或品牌”的责任。她扛的风险，换不回股权、资产，只换得到下一个病人的挂号费。
判断力——在诊间里很强，但没被用在持续创造财富的杠杆上。她的临床判断精准无比，但这种判断力，一辈子都只被拿来决定“这个病人该怎么治”，从来没有被拿去决定“我该怎么把这身本事，放大给比一个诊间更多的人”。
三种“杠杆”选项
不知道读到这里的你，对“杠杆”（Leverage）二字的理解为何？在投资领域，这个词常常伴有负面观感，例如最近韩国股灾，数以十万计的韩国年轻人，因为杠杆过高（借贷太多的钱炒股）导致爆仓，最终倾家荡产。但其实，杠杆的根本意涵，不过是指“使用工具”。譬如说，古时候农民种田时，只能徒手插秧，辛勤工作一整天，最多插一亩地；现代农民却能使用插秧机，单人每日作业面积可达20至50亩，效率提升了约20至50倍；而近年人工智能农业导入 无人驾驶插秧机后，单人甚至能管理超过 300亩的大片水田。
因此，“杠杆”二字理应是个中性词，是一种水能载舟亦能覆舟的概念。自古以来，“杠杆”主要分成三种，纳瓦尔如此解读：
劳动力杠杆 ：最古老也最糟糕的杠杆。社会过度高估管理员工人数的价值；管理人类极其混乱，需要极高领导力，且容易引发叛乱或被暴民吞噬。
资本杠杆 ：20世纪至今的主导杠杆。资本极端精确、可规模化且快速，以投资而言，拥有“专属知识”与“责任声誉”特别能放大杠杆效应。
零边际复制成本的产品与媒体 ：这是当今所有新任亿万富翁以及新媒体创作者的致富利器，例如电脑程式、软体、自媒体，当然还有人工智能。
而纳瓦尔提到，如今这个时代的“杠杆黄金组合”，在于将这三者成功结合。他提到的例子像是：矽谷科技新创的爆发力，源自于用最少但高产出的精锐软体工程师与设计师（劳动力），加上创投募款与公司获利（资本）来行销扩展，并核心驱动大量的程式码、内容媒体、AI工具（新杠杆）。
结语：别浪费高薪“原料”，今天就开启致富杠杆
回到那些让老萧忍不住想写这篇文章的专业人士们，无论是医生、律师，还是工程师、建筑师、设计师，道理其实一样：高薪只是金钱，不是财富本身。你可以拥有全马来西亚数一数二的时薪，但只要这份收入还是完全绑在你的工时上，它终究只是“原料”，而不是那台“你睡觉时仍在替你工作”的机器。
在三种杠杆里，劳动力杠杆要你去管人、去承担创业的门槛与风险；产品与媒体杠杆，要你把自己的专业放大给更多人看见，往往得花时间才等得到回报。但资本杠杆不一样，它不需要你换一个身分、不需要你离开现在这份养活你的工作。你需要做的，只有一件事：把整理好收支之后，省下来的每一块钱，拿去买下能替你工作的资产。
这也是为什么，老萧想提醒每一位收入不低、却始终觉得喘不过气的专业人士：把现金流管理好、把不必要的保费与开销砍掉，这是第一步，但这一步做的是止血，不是治本。真正的治本，是把止血后多出来的馀裕，毫不犹豫地启动资本杠杆——买进一间能稳定收租的产业、投入一组能长期复利的基金配置，或入股一门你信任的生意。你的高薪，买不到自由；但你的高薪如果能换成资产，资产才有办法替你买回自由。
别让辛苦赚来的高薪，只是安静躺在银行户头里被通膨吃掉购买力，或是被逐年升级的生活方式悄悄吃掉。它该去的地方，是离开你的口袋，变成一份份在你看诊、开庭、加班，甚至熟睡的时候，仍然默默替你工作的“好员工”。这，才是纳瓦尔说的，财富真正的样子。
本文观点，不代表《东方日报》立场。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
