老萧：医药卡越来越贵，但“全赔型”保单其实更贵？保费试算揭秘（下）

前文我们剖析了马来西亚医药保险涨价潮的背后原因，从宏观经济、医疗通膨数据、保险原理到“共同付费”（Co-payment）的政策导向。接下来我们来聊，为什么对大多数人来说，“全赔型”保单可能是更不划算的选择。

医疗通膨的全球难题：不可能的三角

但是在进入正题前，老萧想先和大家分享一点，医疗通膨并非马来西亚独有的现象，而是全球医疗体系共同面临的“不可能的三角”（品质高、价格低、覆盖广，三者实际上无法兼得）。许多国家都曾陷入“医疗通膨→保费飙涨→健康者退保→保险池恶化”的死亡螺旋。针对如何“破局”，确实有几个国家提供了值得借鉴的“战术”：

各国如何应对保费失控？三大模式解析

“健康维护组织”模式（Health Maintenance Organization，HMO）——HMO是一种“管理式医疗保险”（Managed Care），其核心理念是“省钱但限制多”。保险公司透过与特定的医生、医院签约组成一个医疗网络，以压低医疗费用。作为交换，投保人必须遵守严格的看诊规则了，例如必须指定一位家庭医生、看专科医生需要转诊引荐，并被严格限制在该网络内看诊。HMO 的好处是保费较便宜、自付额（Deductible）低及省去比价的麻烦；但也有著灵活性极低（不能想看哪个医生就看哪个）、流程繁琐、网络外无保障的缺点。HMO的代表的国家是美国。

DRGs 支付制度改革（针对过度医疗）——DRGs 的全称是 Diagnosis Related Groups（诊断关联群）。要理解DRGs 为何能打击过度医疗，必须先理解现有的医疗支付制度。前文提到医生会因为有保险而“多做检查”，这是因为传统的收费模式是“按项目收费”，所以医院做得越多，赚得越多，这创造了极大的财务诱因去执行不必要的医疗行为（即过度医疗）。医院为了营收，可能倾向让轻症患者住院、多做昂贵的检查（如MRI磁振造影/CT电脑断层扫描），即使临床上非绝对必要。

DRGs 是一种“打包付费”制度。例如：治疗急性盲肠炎，保险公司只会给医院一笔固定的钱（假设5000令吉）。如果医院为了赚钱给病人做了一堆不必要的MRI，导致成本变成6000令吉，那多出来的1000令吉医院要自己吸收。反之，如果医院用3000令吉就治好了，它就净赚2000令吉。医院的诱因从“多做多赚”变成了“提升效率、减少不必要检查”，这从源头上斩断了过度医疗的动机。

大马部份保险公司正在尝试与特定医院推行类似的“打包价”方案。但是，DRGs的极端副作用也很明显，像是医院会挑选年轻力壮的“好赚”病人（成本低于给付额）、为了省成本而而提供不足的医疗，及为了“拆单申报”而可能要求病人“先出院，下周再来住一次”。台湾是正在努力推动DRGs改革的国家，但是因为政治因素显得困难重重。

强制废除“全额理赔”与“共同付费”——新加坡的情况与马来西亚极度相似，综合健保计划（Integrated Shield Plans）2018年以前允许“全额附加险”（Full Riders），投保者生病住院，从第一块钱到最后一块钱，全部由保险公司买单。后果就是前文提到的“自助餐心态”，导致严重的医疗滥用。新加坡卫生部为此自 2019 年起，以铁腕手段规定保险公司不再提供100%全额理赔的医疗保险，投保人必须至少支付帐单的5%作为共同付费。即便如此，新加坡的医疗通膨依然严重，明年（2026）政策进一步缩紧，强制新保单不得理赔“自付额”（Deductible），意即住院的第一笔“门槛费”须由病患全额自付，借由大幅提高入院成本，彻底遏止轻症住院的滥用行为。这样的政策虽然能够恢复保险永续性、抑制保费飙涨及引导资源分配，但也可能带来个人财务冲击、延误治疗等后果。

马来西亚现况：效仿新加坡模式

谈了这么多，老萧想要表达的是，面对“不可能的三角”，各个国家采取不同的手段去应对，但事实上没有一个是“三全其美”的。我们也可以清楚见到，马来西亚国家银行现在正在效仿的，就是新加坡走过的路。目前正处于新加坡模式的初期阶段（推行共同付费）。作为消费者，理解这是“必要之恶”，并善用“自付额”产品来降低自身的保费负担，是目前最佳的生存策略。

很多人抗拒“自付额”，是因为觉得“生病都买保险了还要自己付钱很亏”。但只要算一笔帐，你就会发现这是数学上的误区。

实战试算：全赔型vs共同付费型 (Deductible)

我们来做一个真实的模拟计算（假设一名35岁男性）：

选项A（旧观念）： 0自付额 (Zero Deductible)
* 年保费：4000令吉
* 优点：住院一分钱不用出。

选项B（新趋势）：500令吉自付额 (Deductible)
* 年保费：2800令吉
* 价差（省下的保费）：1200令吉

没生病（入院）时，这位投保者直接现赚1200令吉；而当他生病住院时，虽然要自付500令吉给医院，但因为他省下了1200令吉的保费，今年的总支出她其实是赚了700令吉 (1200-500)。如此一来，除非他一年住院超过3次（每次都要付500令吉），否则选项B在数学上永远比选项A划算。所以啊，老萧建议大家选择一个“你可以轻松拿出的现金”作为“自付额”额度（例如300令吉-1000令吉）的医药卡，其实才是性价比最高的“甜蜜点”。

选择“共同付费”的前提：建立紧急预备金

不得不进一步提醒的是，在理财规划的领域，我们很强调“财务纪律”这回事。选择“自付额”可以获得保费折扣，对现金流控管有利，但这是基于理性、有财务纪律的人提出的假设。像是老萧，如果一年省下了700令吉的保费预算（不提前偿还房贷、车贷的闲钱也是），会储蓄起来，进行投资钱滚钱。做不到这一点的人，会面对的问题就是当风险真的发生需要支付300–1000令吉的“自付额”时，这些投保人可能拿不出这笔钱，导致财务冲击。如果你属于这类型的大马人，老萧建议你先把“建立紧急预备金”当作首要任务。可以从每月强制储蓄100令吉开始，存满3000-5000令吉后，再考虑切换到“自付额”保单。这样一来，你既能享受保费折扣，也不用担心突然拿不出钱。

未来趋势：预防性保单与无索偿奖励 (NCI)

顺带一提，大马有越来越多保险公司推出“无索偿奖励”（No Claim Incentive, NCI）及 “健康积分奖励计划”（源自于南非的 Vitality 制度），皆属于“预防性保单”的模式。前者就像是保险公司给健康客户的“分红”，它是根据“保险成本”（Cost of Insurance）计算的，随著年纪越大，保险成本越高，我们在健康时拿到的回馈金反而越多，可以用来补贴一部份的保费涨幅。而后者是一个“健康挑战赛”，你除了要健康没住院，还必须证明你有在运动、照顾身体，它才会给你综合的奖励，例如保费折扣或现金回馈、智能手表打折、看电影便宜等等。在南非，Vitality 积分不仅影响保费，还决定南非人的银行存款利率和贷款利率。他们的行为越健康（财务健康+身体健康），存款利息就越高，贷款利息越低，已经渗透到金融生活的方方面面。

“预防性保单”的模式，有助于把战场从“生病后的理赔”前移到“生病前的预防”。保险公司将更愿意花钱、提供各式回馈让你去运动和吃得健康，因为这比支付心脏搭桥手术便宜得多。当保险公司试图把“对立的博弈”变成“共赢的合作”，我们自己，除了谈到“钱”（保费），也应该有“预防胜于治疗”的心理，懂得把自己的身心照顾好。

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