去年7月的某个夜晚，身为业馀足球员的老萧，在一场赛事中和对手争顶头球，结果球没抢成却狠狠地撞在对方的后脑勺，右眉骨处爆裂，溅血绿茵场。比赛结束后，赶到最靠近场馆的私人医院急症处，要求医务人员协助清洗并将伤口缝上。医院的柜台人员至少问了十遍“你有没有医药卡？”，老萧一直避而不答，直到医务人员将伤口清洗后，他们还是不停追问相同的问题，老萧才不厌其烦地回答“有”。
私人医院收费争议：从老萧的受伤经历看起
结果？他们拒绝替老萧将伤口缝上，无论如何也要老萧马上办理住院手续，不住院就不继续治疗。最终老萧不愿为了一个小伤口浪费自己的时间，在私人医院为清洗伤口的服务结了账，简单包扎后就自行回家。由于没法洗澡，脏兮兮地在家中客厅地板睡了一晚上，第二天早上找到一家整形外科诊所，只花一小时就把伤口缝好，拿了药回家休养。这笔缝针的开销（4000令吉左右），最终还是向自己的医药保险索赔成功，获得全额的理赔。
为什么老萧不愿入院？第一，明明就是很小的损伤，老萧实在不愿呆在医院病房中，然后不知多久医院才治疗完毕并被允许出院；第二，如果选择住院，这笔医药费预估会翻个三四倍，就算可以全额让保险公司支付，也是一种浪费医疗资源的选择；第三，受不了私人医院这种“见到受保者就像见到肥羊”的嘴脸。
这次经历让老萧深刻体会到，医药保险成本失控，不只是数字问题，而是整个体系的集体疯狂。
保险运作原理：风险共担的水缸理论
在解释保费为何越来越贵之前，我们必须先理解保险的本质——它其实是风险共担。
想像保险就是一个甘榜的“公用大水缸”，百户人家每人每月倒一桶水去缸里，原本是为了集众人之力，去救万一哪家不幸遭遇“大火”（重病）的房子。但当有人连洗车、浇花（小病）都坚持用这缸里的水，加上水费（医疗成本）涨价，水缸自然干得比进水快。
保费之所以会涨，不是为了惩罚谁，而是为了填补这个被滥用和通膨吸干的水缸。如果不从“倒一桶水”变成“倒三桶水”，下次真正失火时，我们所有人将无水可用。
明白了这个道理，我们就能看清楚，大马医药保险成本不断提高、保费持续上调的根本原因——这是一场由宏观经济、医疗体系结构性问题、以及人性（投保者与医疗方）共同交织而成的完美风暴。
宏观因素：水缸里的水越来越少，也越来越贵
1. 医疗通膨——比一般物价飞得更快
根据全球权威风险谘询公司怡安（Aon）发布的《2025年全球医疗趋势报告》显示，马来西亚2025年的预计医疗通膨率高达15%，是亚太地区医疗费用涨幅最高的国家之一（2026年更进一步，预计为16%）。相比之下，马来西亚的整体通膨率仅约2-3%（官方数据），医疗通膨是一般物价上涨的5倍。
2. 医疗科技进步——这是把双面刃
以前无法治疗的病现在能治了，或者以前用X-ray现在用MRI（磁共振成像）/CT Scan（电脑断层扫描），让诊断更精准，但也更昂贵。先进的医疗技术救了更多人，却也让每一次治疗的成本大幅攀升。
3. 慢性病年轻化——带病生存的时间变长了
马来西亚是东南亚肥胖率最高的国家之一，糖尿病、高血压等非传染性疾病不仅盛行，而且发病年龄在下降。这意味著一个人“带病生存”并持续消耗医疗资源的时间变长了，导致医疗成本上扬。
人性因素：水缸被疯狂抽干
除了这些宏观因素，人性层面的问题更是导致保费越来越贵的“催化剂”：
1. “保险池”因失控的索赔率而崩坏
这就是老萧在开场故事中提到的状况。如果每个人抱持著“自助餐心态”（都付钱了不吃白不吃，吃到撑坏肚子也愿意），原本可以在门诊解决的小病小伤，为了能理赔而选择住院，这将导致保险池的资金被不必要地消耗（水缸的水就没啦）。
2. 过度医疗的供给端问题——医院的“业绩压力”
私人医院是商业机构，为了避免医疗纠纷，或为了营收目标，医生可能会开立更多“由保险买单”的额外检查。
3. AB价格制——保险持有者就是提款机
虽然没有明文规定，但医疗业界心照不宣的是，同样的治疗，如果是“自费”，价格有时会比“保险支付”来得低。例如同样的膝盖手术，自费可能8000令吉，但保险支付时可能变成1万5000令吉——这不是阴谋论，而是医疗产业的公开秘密。这种针对保险公司的“定价策略”最终还是回到了保费上。
恶性循环：当每个环节都想多拿一点
综上所述，医药保险成本越来越高、保费一涨再涨，不是谁的错，而是所有人的错——当每个环节都想多拿一点，整个体系就崩了。
先是医疗通膨垫高了底价，接著投保人抱著“自助餐心态”小病也要住大房，而医院见猎心喜，将持（医药）卡人视为提款机进行过度医疗。这一连串的操作导致索赔金额炸裂，保险公司被迫调涨保费止血。结果，觉得不划算的健康族群有的选择离场，留在保险池里的都是体况较差的人。医疗成本只会疯涨，保费就只能继续调高，直到整个体系崩溃，变成无止尽的恶性循环。
国家银行出手：共同付费机制
国家银行其实也看到了这个问题，因此近期大力推动医药保险的“共同付费”（Co-payment）机制。常见的“共同付费”有两种：
自付额（Deductible）——在保险公司开始赔偿之前，你必须先支付的一笔固定金额。例如，如果你的自付额是500令吉，医药费是400令吉，因为没达到500令吉的门槛，你得全额自付，保险公司不会介入；如果医药费是1万令吉，你自行付500令吉，保险公司才处理剩下的9500令吉。这就是“自付额”的用意：过滤浪费资源的小额索赔。
共同保险（Co-insurance）——医药费由你和保险公司按百分比（%）分摊。例如10%的共同保险，意思是保险公司出90%，你出10%。如果医药费是1万令吉，你得出 1000令吉，剩下的保险公司承担（如同时有自付额条款，你还需自垫自付额款项）。
该选择“共同付费型”还是“全赔型”医药卡
老萧知道，很多投保人对“共同付费”机制不满，就像网购时往往都是“包邮”的选项更吸引人一般，很少人会喜欢“还得自行另掏腰包”的方案。但不管是自付额或共同保险，它们的用意都是避免投保人去索赔一些感冒发烧的小钱，节省保险池中的钱，也减低保险公司的行政成本，从而让大家的保费便宜一点。同时，也避免医疗资源被随意滥用，因为大家也要承担一部分比例的费用，我们当然会比较“肉痛”而谨慎使用。
这就是为什么国家银行自去年9月起规定，保险公司必须提供含有共同付费功能的医疗保险作为选项，当然，这并不代表你只能买这类保险。那么，选择“共同付费”型医药卡，到底能省多少钱？老萧下一篇会用实际数字告诉你：为什么对大多数人来说，“全赔型”保单可能是更不划算的选择。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
