一家提供“12% 保本保息”储蓄计划的合作社，最近在国会殿堂上被点名，闹得沸沸扬扬。当老萧看到这则新闻时，坦白说，心中没有一丝惊讶。对不起，老萧必须说，自己闻到的不是百年一遇的投资机会芬芳，而是一股在马来西亚金融圈阴魂不散的、熟悉的陷阱腐臭。
这样的戏码，马来西亚人还不看腻吗？剧本的核心永远是“超高回酬、稳赚不赔”，只是每一轮的“演员”和“道具”，都换上一套新装而已。这一次的主角叫“坑朋友”（由于企业及合作社发展部正在进行调查，本文使用化名），披著合作社（Koperasi）的合法外衣；昨天它可能叫JJPTR，拿著“外汇跟单”的剧本；前天它又化身为MBI，玩著“虚拟币只涨不跌”的游戏。
但似乎，总是会有天真的大马人，永远学不会教训。
这不只是钱的问题，更是对整个社会信任的无情践踏。当局的调查结果尚未出炉，我们暂且不论“坑朋友”的最终定性。但我们必须愤怒，必须质问：为何总有这类组织，能如此精准地利用法律的灰色地带，捕食那些对未来感到焦虑、对通膨感到恐惧，或只想为家人挣一个更好明天的普通人？
他们推销的的从来不是什么金融产品，而是一种名为“不劳而获”的精神毒品。它腐蚀的不仅是大马普通老百姓辛苦赚来的的血汗钱，更是大家对“一分耕耘，一分收获”这个朴素真理的信仰。
被这辆名为“高回酬”的失速列车撞得粉身碎骨的家庭，老萧过去见得可不少。2020年时，老萧有一位客户，姑且称她为安妮，她是一位单亲妈妈，在一家食品公司担任文职，独自抚养两个正在上学的孩子。当初会接洽老萧并开始投资信托基金，是因为安妮盼望能存够钱，让孩子们将来上大学时，无需为学费忧心。
原本一切安好，安妮的投资因为一开始是买在新冠疫情期间，所以增长相当显著，但2022年时，她的一位好朋友介绍她一个名为TriumphFX 的“好康头”，每月“稳定赚取6%-10% 回酬”的“外汇自动交易系统”，，而且还“保本”。安妮原本是怀疑的，但架不住好朋友每天的游说，以及在一个充满“成功见证”的说明会上，她动摇了。在FOMO（错失恐惧）的心理影响下，安妮在没有知会老萧的情况下，赎回自己所有的基金单位，全数押进了她自己也搞不清楚如何赚钱的TriumphFX。
头半年，安妮真的每个月都准时收到回酬，提款也没有问题。她开心极了，觉得自己终于找到了快速致富的捷径，还给老萧发来信息说，“谢谢你之前帮我在基金赚到钱，我想介绍你一个更好的投资……”
故事的结局，大家已经猜到。第七个月，提款开始延迟。第八个月，平台网站关闭，负责人失联，那笔血汗钱和她对未来的憧憬，一同蒸发在空气中。老萧至今仍忘不了她在电话那头，从歇斯底里的哭喊，到万念俱灰的沉默。
老萧想强调的是，安妮其实并不愚蠢，她也曾怀疑。骗子利用的，从来都不是我们的智商，而是我们内心深处那份对致富、对美好生活的渴望。这份渴望本身没有错，错的是，很多人和安妮一样，选择了那条看起来最轻松，实则直通悬崖的捷径。
历史无法改变，但未来可以。与其在悲剧发生后才追悔莫及，不如现在就为自己装备起能够洞察真相的武器。你不需要成为金融专家，只需要掌握以下这三面“防诈照妖镜”，就能让99%的金融陷阱在你面前无所遁形：
回酬率的“照妖镜”：记住一个投资铁律：“回酬与风险永远成正比”。任何胆敢宣扬说能打破这个定律的，都是骗子。给你一个简单粗暴但极其有效的基准，任何年回酬率超过银行定期存款（Fixed Deposit）以上，又敢拍胸口对你说“保本”的，请直接拉黑，一句话都不要多听。
监管机构的“护身符”：在马来西亚，所有合法的集资、存款、投资活动，都必须受到严格的监管。在你掏出钱包之前，请花30秒，拿出手机，打开浏览器，查询两个“护身符”网站：
马来西亚国家银行（BNM）的“金融消费者警示名单”（Financial Consumer Alert List）
马来西亚证券监督委员会（SC）的“投资者警示名单”（Investor Alert List）
把公司或计划名字输进去，一搜便知。如果榜上有名，或是根本查不到任何受监管的记录，无论对方说得如何天花乱坠，答案只有一个：远离它。
商业模式的“透视镜”：请永远记得，“如果连我都看不懂它的钱是从哪里赚来的，那它的利润来源，很可能就是‘我’”。
合法的生意，商业模式必然是清晰的。贸易靠买卖、银行靠利差、保险公司靠精算。
而这些骗局呢？当你问他们如何产生高额利润时，他们总会给你一些听起来很厉害却含糊其辞的答案：“高频外汇交易”、“AI量化对冲”、“原始股”、“加密货币套利”，或者神秘地告诉你说：“这个只限合作社会员，不能公开透露”……
这些只是幌子，他们真正的商业模式，不过是将你这位后来者的本金，当成利息支付给前面的人，也就是庞氏骗局的本质。
截稿时，“坑朋友”的最终调查结果如何，我们尚未得知，未来自有公断。但它已成功为我们所有人，再次敲响了那刺耳的警钟。对于这类不断变种、收割人性的金融骗局，我们需要的不是“再观望一下”，而是零容忍。理财之路，从来没有捷径。走得快不如走得稳，请只选择稳当的那一条。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
