在《东方日报》写了80篇专栏文章,才发现自己从来没提过金融界与财务规划常常会被运用的“72法则”。这不是什么高深的学问,但却是出奇好用的财务公式,大家学会之后,有助于在生活中可以轻易地做出理智的财务决定。

什么是“72法则”(Rule of 72)?它有两个主要用途:一、算出资产/负债翻倍所需的时间;二、算出资产/负债翻倍所需的年化报酬率。


人类的脑袋,是很难处理类似“复利”(Compounding Interest)的计算的。举个例子,将1万令吉存入年利率3%的定期存款,每年更新,大多数人都能轻易算出,一年后将获得300令吉的利息,但是将连本带利的1万300令吉再存入定存多一年,想要依靠心算去得出下一年的利息就变得不容易了(答案是309令吉)。

利用“72法则”来换个方式思考,我们能够利用“72÷报酬率”的方式,粗略地算出资产翻倍的时间。这样一来就能得出,依靠定期存款,自己的储蓄得费时24年才能翻倍变成2万令吉,同时对比其他类别资产类别所需的翻倍时间,方便确认自己的财务决策,是否合乎自己的需求。

“72法则”的适用范围并非只能运用在投资上,因为只要将算式中的“翻倍时间”与“报酬率”对调,也能反向算出大约的利率或所需的成长率。例如某人因理财不善,欠下卡债却从来都不知道银行收取多少利息,惊觉4年前欠下的卡债已翻倍,也能利用“72法则”,以“72 ÷ 4(年)”的方式,得出银行是以年利率18%,让他的债务越滚越大的。

当你阅读到一则新闻,说马来西亚的医疗成本在8年来已翻倍,你也就能够得知医药费用正以每年9%的速度上涨,如果自己符合资格却没有投保医药保险,就会发现自己赚钱能力与投资的翻倍速度,很可能没法追上医疗成本的通膨。

除此之外,假设一位企业家,立下将生意规模在10年内翻倍的志愿,也能运用“72法则”,快速地得出自己的企业营运,必须维持在至少每年7.2%的增长速度。

若要说“72法则”对每个人都派得上用场的地方,那就是退休金规划了。假设你距离自己的梦想退休年龄还有20年,退休金目标是200万令吉,目前拥有100万的资产,想在20年内让资产翻倍,“72÷20(年)”,你的年化投资报酬率就会是3.6%,不好意思,定期存款和储蓄保险这两个被很多人视为“无风险”的理财工具并不符合要求,而且从另一个角度来看,你反而必须面对100%不达标的风险呢。在这个情形下,你只能专研比定存和储蓄险更高回报的投资工具才行,固步自封只会让自己在未来感到后悔。

那假设你目前连100万令吉也没有,只有50万令吉,就意味著你的资产必须翻倍两次,从50万翻成100万再翻成200万,那“72÷10(年)”,7.2%的年化报酬率,还是有很大机会通过投资工具(如股票)去实现的。

在“72法则”中,很容易看得出,报酬率这个变因,时间越长要求就越低,你所需要面对的市场波动与投资风险就越低;时间越短,则必须追求更高的报酬率,所以尽早学会理财与投资,是唯一的出路,因为“时间”这个变因,对人类寿命而言,是无论如何也无法延长的。

老萧

老萧是马来西亚理财规划师协会(FPAM)及投资经理联合会(FIMM)的认证会员,身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族,拥有国际认证高级理财顾问(CFP TM)资格。

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