在《东方日报》写了80篇专栏文章，才发现自己从来没提过金融界与财务规划常常会被运用的“72法则”。这不是什么高深的学问，但却是出奇好用的财务公式，大家学会之后，有助于在生活中可以轻易地做出理智的财务决定。
什么是“72法则”（Rule of 72）？它有两个主要用途：一、算出资产/负债翻倍所需的时间；二、算出资产/负债翻倍所需的年化报酬率。
人类的脑袋，是很难处理类似“复利”（Compounding Interest）的计算的。举个例子，将1万令吉存入年利率3%的定期存款，每年更新，大多数人都能轻易算出，一年后将获得300令吉的利息，但是将连本带利的1万300令吉再存入定存多一年，想要依靠心算去得出下一年的利息就变得不容易了（答案是309令吉）。
利用“72法则”来换个方式思考，我们能够利用“72÷报酬率”的方式，粗略地算出资产翻倍的时间。这样一来就能得出，依靠定期存款，自己的储蓄得费时24年才能翻倍变成2万令吉，同时对比其他类别资产类别所需的翻倍时间，方便确认自己的财务决策，是否合乎自己的需求。
“72法则”的适用范围并非只能运用在投资上，因为只要将算式中的“翻倍时间”与“报酬率”对调，也能反向算出大约的利率或所需的成长率。例如某人因理财不善，欠下卡债却从来都不知道银行收取多少利息，惊觉4年前欠下的卡债已翻倍，也能利用“72法则”，以“72 ÷ 4（年）”的方式，得出银行是以年利率18%，让他的债务越滚越大的。
当你阅读到一则新闻，说马来西亚的医疗成本在8年来已翻倍，你也就能够得知医药费用正以每年9%的速度上涨，如果自己符合资格却没有投保医药保险，就会发现自己赚钱能力与投资的翻倍速度，很可能没法追上医疗成本的通膨。
除此之外，假设一位企业家，立下将生意规模在10年内翻倍的志愿，也能运用“72法则”，快速地得出自己的企业营运，必须维持在至少每年7.2%的增长速度。
若要说“72法则”对每个人都派得上用场的地方，那就是退休金规划了。假设你距离自己的梦想退休年龄还有20年，退休金目标是200万令吉，目前拥有100万的资产，想在20年内让资产翻倍，“72÷20（年）”，你的年化投资报酬率就会是3.6%，不好意思，定期存款和储蓄保险这两个被很多人视为“无风险”的理财工具并不符合要求，而且从另一个角度来看，你反而必须面对100%不达标的风险呢。在这个情形下，你只能专研比定存和储蓄险更高回报的投资工具才行，固步自封只会让自己在未来感到后悔。
那假设你目前连100万令吉也没有，只有50万令吉，就意味著你的资产必须翻倍两次，从50万翻成100万再翻成200万，那“72÷10（年）”，7.2%的年化报酬率，还是有很大机会通过投资工具（如股票）去实现的。
在“72法则”中，很容易看得出，报酬率这个变因，时间越长要求就越低，你所需要面对的市场波动与投资风险就越低；时间越短，则必须追求更高的报酬率，所以尽早学会理财与投资，是唯一的出路，因为“时间”这个变因，对人类寿命而言，是无论如何也无法延长的。
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
