《东方日报》日前报导，经济部长拿督斯里拉菲兹表示，国库控股研究院（KRI）建议将国人收入阶层从B40、M40、T20改为 B20、M50、T30，并提出各项为何修改的理据。作为大马人，无论你被划分在低、中、高收入阶层，是否需要接受政府的津贴及援助，政府随时能够改动统计的方程式，所以当下的收入标签对我们来说意义其实并不大。
为何老萧这么说？原因很简单，将国人以收入阶层划分归类，政府的首要目标，其实是为了精准地确认福利政策的受益群体，这样国民的税收才能够更加公平及合理地运用在需要援助的大马人身上。但对于个体而言，最有义务去将自己和家人照顾好的，其实是我们自身才对。想要衣食无忧，想要“明天会更好”，甚至是达致财务自由，未来的财务处境，要比今天身处的收入阶层来得重要。
而了解未来的关键，我们需要掌握的数据，老萧认为其实是以下3项（所有数据来自世界最大的生活成本资料库Numbeo）：
大马人的收入中位数——目前的每月可支配净收入（税后）中位数是4151令吉。什么是可支配净收入（Net Salary）？假设你是受薪人士（打工族），公司支付你的月薪金若是4850令吉，通常会扣除535令吉的公积金（EPF）缴纳额、24.25令吉的社保（SOCSO）、9.70令吉的就业保险（EIS）及101令吉的预付所得税（PCB，以单身为例），你的可支配净收入为4180令吉，就处在马来西亚人的收入中位数（略微超出）。
为什么需要了解这个数字？平心而言，如果你尚未达到这个收入，就代表你距离平均值还有进步的空间，在此时这个人生阶段，提高自己的收入就变成你职涯的当务之急。
所在地的平均支出——除了“开源”，是否需要“节流”也可以透过大数据，看看其他人的月均开销来参考。以吉隆坡为例，不计房租，单身人士的预估每月生活费为2532令吉，一家四口的家庭月支出则为8981令吉；两者若放到古晋，则为2222令吉（单身）及7891令吉（四口之家）。
所以，根据你的所在地，若你发现自己每月支出大幅超过预估的平均数额，那就有必要去检视一下自己是否有太多不必要的消费。
真实通货膨胀率——根据大马政府的数据，2013-2023年之间的通膨率（可理解为百货价格上涨幅度），介于-1.1%至3.8%，平均不到2%。但事实上，这样的数据通常在计算时纳入统制品、津贴商品（如汽油）等，未能反映民生消费的真实面貌。
在Numbero的资料库中，也记录了马来西亚过去十几年来的物价变化，包括房产、教育费用、牛仔裤、瓶装汽水、食材、水电等等（可参考下图）。其中，老萧认为最有参考价值的，就是在外用餐的部份。2010年，大马人平均花费7.29令吉，就可以在非昂贵食肆（Inexpensive Restaurant）享用一餐，2024年在同样的食肆用餐，平均花费上涨到了17.08 令吉；两个人到有前菜、主餐和甜点的中阶餐馆（Mid-range Restaurant）用餐，2010年平均只花37.03令吉，2024年则上涨至103令吉。
你不一定会“上馆子”，但身为大马人，嘛嘛档你可没少去吧？通过外食价格的变化来计算“真实通膨率”，大家就会发现，其实物价是以每年约6%的幅度在上涨的。
通胀率决定了你的财务人生
在这三项数据中，前两者有助于我们衡量收入与支出的水平，真实通膨率数字更加重要，因为它起到了不让我们越变越穷的“锚定作用”。道理很简单，如果你理财得宜，每个月能存下一些积蓄，而你了解到真实通膨率为6%，你就不会将你的储蓄长期存在年利息约3%的定期存款，因为你的财富会以每年3%的幅度在缩水，今天将能“上馆子”吃饭的103令吉放在定存，38年后两个人将钱拿出来，虽然变成317令吉，但届时（2063年）变成只能到嘛嘛档用餐。
当你觉得真实通膨率很可怕，你就会明白单靠公积金存款，退休后你也许不会过得如想象中惬意，和如今的生活相比只会是“刚刚好”而已。所以，政府怎么划怎样分真的不是重点，重点应该是，你有把自己的财务规划搞好，认真迎接未来人生吗？
老萧是马来西亚理财规划师协会（FPAM）及投资经理联合会（FIMM）的认证会员，身兼单位信托顾问、私人退休金顾问、理财部落客的斜杠一族，拥有国际认证高级理财顾问（CFP TM）资格。
