（台北9日讯）还记得小时候从爸妈手上领到零用钱的快乐心情吗？根据资产管理公司统计，65%的亚洲父母会在孩子10岁前开始理财教育，而领零用钱不但是每个小孩成长过程中最期待的时刻之一，也是父母帮孩子建立理财观念的重要方式，几岁可以开始给零用钱？如何引导孩子使用零用钱？发零用钱的地雷是什么？让我们陪各位爸妈一起开启亲子理财的大门！
教孩子认识钱 从零用钱做起！
钱不是万能，没有钱万万不能。金钱在生活中扮演重要的角色，要建立孩子对金钱的概念，零用钱是一个绝佳工具，能让他们在实际运用时认识钱、体验钱、运用钱。
根据Yahoo财经，财经学习平台MoneyBar创办人马哈表示，“日常生活中用到钱的情境，都是跟孩子谈钱的最佳时机。”与其害怕小朋友乱花钱，不如让他们能从小透过零用钱学会管理预算，并养成存钱习惯。
零用钱的教育意义
学习金钱管理：理财技能从小培养，领到零用钱后，实际学习储蓄、规划用途，了解金钱的价值。若是年龄较大的孩子，还可介绍一些基本投资概念，扎根培养小小巴菲特。
培养自主性：零用钱是孩子可自由运用的一笔钱，让他们学会在有限的资源中做出选择，并增强自己的自信心。
促进亲子沟通：给零用钱的过程中，爸妈可以与孩子讨论金钱的使用和管理等，增进亲子之间的沟通和理解。
几岁可发零用钱？
美国研究指出，孩子4岁就开始有数字观念，这时候就可以开始给予零用钱。爸妈可用绘本带领学龄前的孩子认识钱，当孩子有用钱需求，例如去便利商店或百货卖场有想要的东西，这个阶段开始就可以发零用钱了。零用钱的额度可以家庭经济及小孩的年龄来决定与调整。
亲子理财教练猪力安强调，家长可在生活中带著孩子一起采买，让孩子了解价钱，慢慢建立具体的“数字感”。
爸妈发零用钱时，建议要明订发放的频率与金额，例如每个月1日发200令吉，或是每周一发70令吉等，建立规律与规则，孩子才知道如何设定购物目标，也不会有不确定的感觉。就像上班族领薪水一样，领到的零用钱也可以做预算分配。
另外要注意的是，当小孩把零用钱用完，成为“月光族”但又想继续用钱时，家长们不能多给，也要跟祖父母等长辈说好别破例，如此才能落实零用钱制度。毕竟我们想养成的是小小巴菲特，而不是小小卡奴。
发放零用钱的原则
零用钱可以教导孩子“收入与支出”的观念，如何做到收支平衡、如何避免入不敷出，学到“资源有限”的观念。对于小孩如何花用零用钱，有两派专家观点。
一派亲子理财专家会认为，不要干涉孩子零用钱的用途，有研究发现，孩子们通常会将零用钱花在零食、玩具和电子产品上，而自由派的专家认为，“乱花钱”是学会管理金钱的必经之路，家长们必须学著放手。
这个阶段的教育不在于存钱，而是“如何用钱”，当孩子体验到没钱可花的景况，发现问题后，自然会从中修正自己的花钱习惯。让孩子有自己选择的权利，这些经验会把钱对他们的影响力变小，也能学会为自己的选择负责。
在这个过程中，爸妈可引导孩子厘清“需要”与“想要”，其实不只是孩子，这道理也适用于大人，分清楚需要与想要，对于预算管理更有帮助。
另一派的观点则认为，家长应与小孩一起制定使用零用钱的规则，例如一拿到零用钱就分配50%存起来、35%买文具/书籍等、15%给零食/玩具。这样做的好处是可以一开始就建立好理想的金钱观，缺点是没有让孩子有尝试自己发展、摸索花钱的机会。
家长可依孩子的个性决定尝试哪一派的零用钱运用方式，或是直接跟孩子讨论适合哪一种。
若是零用钱提早花光，不妨试试预支制度，但要收取利息，让孩子建立借钱、贷款的概念，并不是自己有需要就有源源不绝的金钱。
发零用钱也有禁忌
发放零用钱时，有一些禁忌要注意，以传授正确的金钱观念和理财方法给小孩。
给太多零用钱：可能会让小朋友不懂得珍惜金钱、挥霍无度，应参考年龄和家庭经济状况斟酌，并请家中其他长辈不要随意多给零用钱。
发放频率、金额不固定：金额多少很重要，更重要的是要建立一致的标准，才能让孩子好好规划及运用自己的资源，养成理财习惯。
不让孩子花钱：储蓄是美德，但给零用钱的另一个用意是要让孩子学会合理用钱。花钱也是需要练习的，买什么东西、钱花完了怎么办、剩下的钱如何运用。
与家事、功课捆绑：洗碗一次5令吉、倒垃圾一次1令吉？家事本来就是家人要共同分担，若和钱和钱混在一起，恐怕会让孩子有“给钱我才做家事”的想法。写作业是身为学生的本分，学习也是为了自己，用零用钱捆绑恐本末倒置。
随意苛扣零用钱：零用钱的用意是金钱教育，而非控制孩子的行为，处罚最好避开扣钱。除非是蓄意损毁家中的东西，再叫孩子赔偿以示负责。
给孩子零用钱是一种选择，但不是一定，关键在于爸妈如何利用零用钱来达到理财教育的目的，并培养出自主独立与责任感。家长带领孩子一起实践与反思，才能从小养成良好理财习惯。
